小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)等方面具有舉足輕重的作用。解決小微企業(yè)融資難問題，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可低估的作用。近年來小微金融服務(wù)呈現(xiàn)量增價(jià)降態(tài)勢，但信息不對稱、供給需求不對稱等融資痛點(diǎn)仍然存在。小微企業(yè)由于自身實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用風(fēng)險(xiǎn)高，都是在企業(yè)融資道路上的阻礙，如何解決當(dāng)下小微企業(yè)融資堵點(diǎn)成為各方相關(guān)主體深思的課題。
小微企業(yè)融資堵點(diǎn)產(chǎn)生原因
信息不對稱問題一直以來都是制約小微企業(yè)融資發(fā)展的重要因素，銀企與企業(yè)之間的信息不對稱，限制了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。一方面，對于銀企而言，有效識別客戶風(fēng)險(xiǎn)、獲取客戶信用信息至關(guān)重要。但對于小微企業(yè)而言因?yàn)橘J款經(jīng)歷少，在銀企留下的征信記錄基本就很少，沒有信息、沒有數(shù)據(jù)，銀企難以收集和甄別民營和小微企業(yè)有效信息并據(jù)此進(jìn)行信貸決策。另一方面，民營和小微企業(yè)未全面了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)，難以邁出建立銀企關(guān)系的第一步。
小微企業(yè)融資難，體現(xiàn)了需求與供給信息的不對稱。一方面，傳統(tǒng)銀行、金融機(jī)構(gòu)不缺乏穩(wěn)定的大型企業(yè)客戶源帶來的穩(wěn)定回報(bào)；另一方面，小微企業(yè)客戶不僅規(guī)模小、數(shù)量多、分散且風(fēng)險(xiǎn)高，需要投入的人力成本與收益不成正比，因此就注定銀行、金融機(jī)構(gòu)為了追逐效益最大化與風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性，服務(wù)大型企業(yè)的偏好。
小微企業(yè)融資難的本質(zhì)原因是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，抗經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力弱，貸款缺少足額抵押物和擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)大；銀行和金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)不愿貸的本質(zhì)原因在于小微企業(yè)貸款成本高，因?yàn)橹行∑髽I(yè)較為分散，銀行和金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)時(shí)間和人力去調(diào)查獲取企業(yè)數(shù)據(jù)，增大成本支出，并且因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚ΨQ的情況，可能存在無法有效獲取企業(yè)的經(jīng)營信息的情況。
如何疏通小微企業(yè)融資堵點(diǎn)
近年來，國家出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，通過實(shí)行定向降準(zhǔn)等，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還需要政府、監(jiān)管部門及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同攜手，搭建小微企業(yè)數(shù)字化服務(wù)平臺、公共信息服務(wù)平臺以及發(fā)展供應(yīng)鏈金融多方位的共同努力從而切實(shí)解決小微企業(yè)融資難的問題。
一、構(gòu)建小微融資數(shù)字化服務(wù)平臺
為打通小微企業(yè)的“信息孤島”破解企業(yè)與銀行和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱難題，可以構(gòu)建全國統(tǒng)一小微融資數(shù)字化服務(wù)平臺。整合各地各類服務(wù)小微企業(yè)融資平臺，各金融機(jī)構(gòu)線上產(chǎn)品服務(wù)平臺，將數(shù)字化元素注入金融服務(wù)全流程，為中小企業(yè)提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；建立業(yè)務(wù)統(tǒng)一出入口，數(shù)據(jù)分省管控，業(yè)務(wù)屬地管理，專門為普惠小微企業(yè)融資提供政策宣傳，業(yè)務(wù)介紹、受理、查詢、審批，結(jié)果反饋等“一站式”的服務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)低風(fēng)險(xiǎn)、低成本和小微經(jīng)營者融資需求“小額、高頻”的匹配，使得小微企業(yè)和各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息互通，高效對接合作。
信息共通、共享不僅可以打破信息不對稱，還有利于實(shí)現(xiàn)搭建商流、信息流、資金流、數(shù)據(jù)流等的多流合一。搭建信息共享平臺可以有效將產(chǎn)業(yè)場景中企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，與其他場景數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，可以更好地為金融機(jī)構(gòu)把握中小微企業(yè)的信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也有利于小微企業(yè)更便捷地對接到合適的資金端。金融機(jī)構(gòu)可將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于線下網(wǎng)點(diǎn)，在發(fā)展線上服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)的智能化，節(jié)約人力成本，提升服務(wù)效率。
三、運(yùn)用金融科技發(fā)展供應(yīng)鏈金融
是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。
供應(yīng)鏈金融：銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流、物流和信息流，并把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)。
近年來，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的應(yīng)用，有聲音指出可以運(yùn)用金融科技支持中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，發(fā)展供應(yīng)鏈金融可以破解中小企業(yè)融資難。供應(yīng)鏈金融模式本質(zhì)是處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的資信來提升自身信用，從而獲得銀行融資。其優(yōu)勢在于通過產(chǎn)業(yè)鏈篩選出來的資產(chǎn)相對優(yōu)質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)容易把控；可以通過金融科技重新構(gòu)建鏈接銀企兩端的通道，讓中小企業(yè)借助其所在生態(tài)圈的力量重新獲得信貸支持和生存力量。并且，金融科技可以破解信用多級穿透、下游融資及跨區(qū)融資難題，能夠讓中小銀行解決中小企業(yè)融資的問題。新技術(shù)的使用實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)低風(fēng)險(xiǎn)、低成本和小微經(jīng)營者融資需求“小額、高頻”的匹配進(jìn)而提高中小微企業(yè)融資成功的可能性。
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