美國(guó)、英國(guó)、韓國(guó)主要做法

一、建立了較為完善的法律法規(guī)體系

美國(guó)、英國(guó)、韓國(guó)從法律層面明確信用修復(fù)的主體，對(duì)需要進(jìn)行信用修復(fù)的個(gè)人、服務(wù)部門(mén)的權(quán)利與義務(wù)等做出明確規(guī)定，形成了一套較為完善的制度體系，為個(gè)人信用準(zhǔn)確、全面的修復(fù)提供了法律保障。美國(guó)的主要法律法規(guī)有《公平信用報(bào)告法》（1970）、《公平及準(zhǔn)確信用交易法案》（2003）、《公平信用報(bào)告法》實(shí)施細(xì)則（2011）。第一版《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，銀行和信息提供者要及時(shí)對(duì)信息主體的異議進(jìn)行核查、反饋；《公平及準(zhǔn)確信用交易法案》中規(guī)定，信息主體有權(quán)獲得信用報(bào)告機(jī)構(gòu)所計(jì)算的信用評(píng)分，當(dāng)負(fù)面信息加入信用報(bào)告時(shí)，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須通知信息主體；第二版《公平信用報(bào)告法》實(shí)施細(xì)則規(guī)定，強(qiáng)化信息主體對(duì)不良信用信息的知情權(quán)、異議權(quán)、修復(fù)權(quán)。

英國(guó)先后發(fā)布了《消費(fèi)信用法》（1974）和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》（1998）。《消費(fèi)信用法》體現(xiàn)了保護(hù)消費(fèi)者的立法原則，充分維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)；《數(shù)據(jù)保護(hù)法》嚴(yán)格規(guī)定了立法目的和監(jiān)管機(jī)關(guān)、信息采集的渠道和目的、信息的使用范圍和用途、信息的準(zhǔn)確性和質(zhì)量要求等。韓國(guó)先后頒布了《信用信息使用及保護(hù)法》（1995）、《信用信息使用及保護(hù)法》修正案(2005)、《個(gè)人信息保護(hù)法》(2011)、《個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系綜合改善方案》（2018）。

《信用信息使用及保護(hù)法》是韓國(guó)征信業(yè)的基本法律規(guī)范,確定了韓國(guó)采取兩級(jí)架構(gòu)、三級(jí)共享模式進(jìn)行信用信息管理，形成了基本完善的信用信息體系。通過(guò)非營(yíng)利性的韓國(guó)銀行聯(lián)合會(huì)集中整合來(lái)自各金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)關(guān)的個(gè)人和企業(yè)信用信息，將其再提供給韓國(guó)的相關(guān)部門(mén)。適用于公共部門(mén)和私人部門(mén)管理的所有個(gè)人數(shù)據(jù)信息，除其他法律有特別規(guī)定的情況以外，適用于所有個(gè)人信息處理者；《個(gè)人信息保護(hù)法》在賦予信息主體個(gè)人信息自決權(quán)利的同時(shí)，也規(guī)定了通過(guò)信息紛爭(zhēng)調(diào)停委員會(huì)調(diào)解、向個(gè)人信息申告中心申告、提起團(tuán)體訴訟等權(quán)利救濟(jì)的途徑；《個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系綜合改善方案》強(qiáng)調(diào)了個(gè)人消費(fèi)者就個(gè)人信用評(píng)價(jià)的結(jié)果向金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)要求詳細(xì)說(shuō)明、復(fù)議，甚至當(dāng)信息錯(cuò)誤時(shí)重新評(píng)價(jià)的權(quán)利。

二、建立了系統(tǒng)的個(gè)人信用修復(fù)機(jī)制

建立有針對(duì)性的信息保存機(jī)制。美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，個(gè)人信用正面信息將保存10年。負(fù)面信息將根據(jù)不同的情況區(qū)別對(duì)待，如個(gè)人破產(chǎn)記錄保存10年；欠稅、民事訴訟等負(fù)面記錄保留7年；年薪7.5萬(wàn)美元及以上的個(gè)人信用信息可長(zhǎng)期保存。

建立異議信息核實(shí)、投訴機(jī)制。美國(guó)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)核查異議信息，并將核查結(jié)果向該信用不良者和數(shù)據(jù)使用者反饋，如果需更改異議信息，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)會(huì)通知近6個(gè)月涉及到該信用信息的機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改，如果數(shù)據(jù)提供者對(duì)異議信息無(wú)法核實(shí)，應(yīng)當(dāng)刪除和終止報(bào)送該信息。英國(guó)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)處理異議申請(qǐng)，首先是對(duì)存在異議的負(fù)面信息進(jìn)行整理，然后協(xié)助信用不良者提交異議申請(qǐng)，從而修復(fù)失信記錄

建立個(gè)人信用提分、加分機(jī)制。2013年，韓國(guó)金融委員會(huì)（FSC）規(guī)定提高個(gè)人信用分?jǐn)?shù)的方式，如：6個(gè)月以上沒(méi)有拖欠繳費(fèi)信息加5分，超過(guò)1年加10分等。2015年，韓國(guó)金融監(jiān)督院（FSS）將手機(jī)賬單、公共事業(yè)賬單、醫(yī)療保險(xiǎn)等非金融信息情況納入信用評(píng)估中。針對(duì)參與政府支持的小額信貸項(xiàng)目（新希望貸款、陽(yáng)光貸款、微笑金融）的所有低收入借款人，誠(chéng)信償還貸款會(huì)在評(píng)價(jià)信用等級(jí)時(shí)得到加分

建立個(gè)人信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制。美國(guó)個(gè)人信用修復(fù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為獨(dú)立第三方，不從事信用市場(chǎng)業(yè)務(wù)。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)、信息修復(fù)機(jī)構(gòu)和債務(wù)催收機(jī)構(gòu)是否合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)有違法行為的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)按規(guī)定向法院提起民事訴訟，法院可強(qiáng)制執(zhí)行。另外，美國(guó)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)衡量整體信用狀況，行業(yè)協(xié)會(huì)制定了嚴(yán)格的職業(yè)道德準(zhǔn)則，在維護(hù)信用修復(fù)行業(yè)的穩(wěn)定與公正中發(fā)揮了重要作用。英國(guó)信息專(zhuān)員署負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)拒絕承擔(dān)義務(wù)方實(shí)施法律制裁，從而實(shí)施有效的監(jiān)管。

三、建立了專(zhuān)業(yè)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)

一是提供信用咨詢。對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告中存在的錯(cuò)誤的不良信用信息，美國(guó)指導(dǎo)信用主體向報(bào)告機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，修改錯(cuò)誤信息，對(duì)不良記錄提出信用修復(fù)咨詢服務(wù)以及解決方案，幫助其提高信用評(píng)分。在英國(guó)，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)向信用不良者提供咨詢和建議，如對(duì)信用報(bào)告進(jìn)行義務(wù)解讀；對(duì)信用報(bào)告中的不良信息進(jìn)行分類(lèi)識(shí)別等。韓國(guó)政府成立了信用恢復(fù)委員會(huì)，委員會(huì)的志愿律師免費(fèi)幫助信用不良者識(shí)別信用問(wèn)題并提出解決方案。

二是提供修復(fù)服務(wù)。美國(guó)專(zhuān)業(yè)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)已逐漸發(fā)展為市場(chǎng)主流，如雷克興頓法律公司、天藍(lán)信用公司、信用修復(fù)公司等，這些專(zhuān)業(yè)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)對(duì)信用不良者的不良記錄提供個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)化的修復(fù)方案。英國(guó)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)提供綜合性信用服務(wù)，根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告、信息主體實(shí)際情況，重新評(píng)估該信用不良者綜合性信用評(píng)分?jǐn)?shù)值，從而對(duì)其存在有失信風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域進(jìn)行告誡，提出有針對(duì)性的解決方案，引導(dǎo)其信用記錄向好的方向發(fā)展。韓國(guó)政府成立信用恢復(fù)委員會(huì)，幫助信息主體進(jìn)行債務(wù)重組。

四、建立了完善的信用修復(fù)救助機(jī)制

比如信用恢復(fù)基金。韓國(guó)資產(chǎn)管理公司（KAMCO）利用“不良債權(quán)整理資金”的盈余，成立了總額為7000億韓元（約42.35億元人民幣）的信用恢復(fù)基金。信用恢復(fù)基金可幫助合格申請(qǐng)人減免拖欠利息，在8年之內(nèi)分期償還本金，對(duì)生活困難階層給予延期償還債務(wù)優(yōu)惠等。對(duì)于貸款金額小于3000萬(wàn)韓元、貸款利率高于20％以上的高利貸債務(wù)人，通過(guò)提供信用保證方式，將高利貸轉(zhuǎn)換為年利率在12％左右的貸款。

再如，國(guó)民幸福基金。2013年3月，韓國(guó)政府建立價(jià)值15000億韓元（約合90.76億元人民幣）的“國(guó)民幸福基金”，通過(guò)壞賬沖銷(xiāo)等債務(wù)重組方式及延時(shí)償還債務(wù)等手段，幫助低信用等級(jí)的負(fù)債人信用修復(fù)。該基金無(wú)需政府投入財(cái)政資金，利用信用恢復(fù)基金、整理不良債權(quán)基金的盈余等發(fā)行次級(jí)債券籌集到的約8000億韓元的（約合48.4億元人民幣）啟動(dòng)資金，購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)和民間資產(chǎn)管理公司持有的長(zhǎng)期滯納的債權(quán)，剩下的7000億韓元（約合42.35億元人民幣）主要來(lái)源于被償還的債務(wù)及利潤(rùn)的抵消，被用來(lái)將高利率貸款轉(zhuǎn)換為低利率貸款。

主要手段包括逾期6個(gè)月以上、金額1億韓元以下的債務(wù)人可以申請(qǐng)通過(guò)國(guó)民幸福基金進(jìn)行債務(wù)重組，根據(jù)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)狀況可減免債務(wù)的30%~50%，對(duì)低收入層、重癥殘疾人和70歲以上的老齡人，減免比例可高達(dá)70%；在人均1000萬(wàn)韓元的范圍內(nèi)，將貸款人在非銀行機(jī)構(gòu)持有的利率超過(guò)20%的貸款轉(zhuǎn)換為利率10%左右的可長(zhǎng)期按揭償還的銀行貸款。

我國(guó)個(gè)人信用修復(fù)存在的問(wèn)題

一、信用修復(fù)相關(guān)法規(guī)尚不健全

我國(guó)個(gè)人信用修復(fù)主要涉及的法律法規(guī)主要包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信投訴辦理規(guī)程》《不良信用記錄信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等，這些法律法規(guī)主要側(cè)重個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性以及保障信用不良者的異議權(quán)利，尚無(wú)明確的法律法規(guī)保障個(gè)人不良信用在存續(xù)期間進(jìn)行修復(fù)的權(quán)利。

二、個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制尚不完善

一是個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不完善。中國(guó)人民銀行征信中心將個(gè)人信用安全評(píng)價(jià)中涉及個(gè)人非金融信息所占比重較低，對(duì)個(gè)人信用等級(jí)的恢復(fù)標(biāo)準(zhǔn)尚未有明確規(guī)定，并且缺乏信用加分項(xiàng)目。

二是個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容不夠全面。我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容包括個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、查詢記錄等，沒(méi)有直觀、動(dòng)態(tài)的信用評(píng)分值，也未包含辦理、使用借記卡的相關(guān)信息。

三、尚未成立專(zhuān)門(mén)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)尚未成立專(zhuān)門(mén)提供信用修復(fù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，無(wú)法為信用不良者存在的不良記錄提供專(zhuān)業(yè)信用修復(fù)的方案，也無(wú)法對(duì)有異議的負(fù)面記錄申訴進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的協(xié)助，包括如何清理、重組債務(wù)，如何理財(cái)、分批償還債務(wù)、如何申訴等建議。我國(guó)個(gè)人信用不良記錄產(chǎn)生后，處理方法通常是先由當(dāng)事人結(jié)清逾期本金和利息，并保持良好的信用習(xí)慣，五年后信用報(bào)告不再顯示不良記錄。目前這種信用修復(fù)方法，方式較為單一，而且耗時(shí)較長(zhǎng)，不利于信用不良者修復(fù)其個(gè)人信用。

四、尚未建立信用修復(fù)救助機(jī)制

目前，我國(guó)尚未根據(jù)不同階層的償還能力建立個(gè)人信用修復(fù)救助機(jī)制，尤其是針對(duì)生活困難階層的信用不良者的信用修復(fù)救助。我國(guó)個(gè)人信用不良者部分為收入較低的弱勢(shì)群體，償還能力較弱，一旦造成信用不良，也并不能及時(shí)將逾期本金和利息結(jié)清，致使信用不良記錄長(zhǎng)期存在，造成信用危機(jī)。

對(duì)我國(guó)的啟示

一、完善個(gè)人信用修復(fù)相關(guān)法律法規(guī)

從法律層面上明確不良信用修復(fù)的主體范圍以及修復(fù)程序、方式、職責(zé)等內(nèi)容，明確信用修復(fù)各個(gè)環(huán)節(jié)涉及主體的權(quán)利和義務(wù)，為信用不良者在不良記錄存續(xù)期間提供信用修復(fù)的渠道。

二、建立健全的個(gè)人信用評(píng)價(jià)等級(jí)機(jī)制

一是完善個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。增加非金融信息在信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中的比重，針對(duì)不同人群特點(diǎn)設(shè)置信用修復(fù)的加分項(xiàng)。例如，征信機(jī)構(gòu)可將公共事業(yè)賬單、醫(yī)療保險(xiǎn)、慈善活動(dòng)等非金融信息情況以及理財(cái)、償還貸款等情況納入加分項(xiàng)，非惡意造成信用不良的當(dāng)事人在及時(shí)結(jié)清逾期欠款的前提下，可以通過(guò)項(xiàng)目加分，提高信用等級(jí)，修復(fù)個(gè)人信用。

二是完善個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容。建議在個(gè)人信用報(bào)告中增加個(gè)人信用評(píng)估依據(jù)、信用增值及信用修復(fù)的重要指標(biāo)以及借記卡辦理、使用的相關(guān)信息。

三、成立專(zhuān)門(mén)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)

信用修復(fù)機(jī)構(gòu)可通過(guò)提供免費(fèi)咨詢，幫助當(dāng)事人識(shí)別自身的信用問(wèn)題和提出解決方案，并通過(guò)幫助信用不良者進(jìn)行債務(wù)重組、提供小額緊急貸款等方式，縮短信用修復(fù)周期。

四、建立信用修復(fù)救助機(jī)制

借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立信用恢復(fù)類(lèi)基金，利用調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換貸款種類(lèi)等方式對(duì)信用不良者進(jìn)行信用恢復(fù)救助，并對(duì)個(gè)人信用安全等級(jí)低的低收入人群、重癥殘疾人及老齡人給予償還債務(wù)的優(yōu)惠，減輕其信用及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

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