近年來，房屋外墻脫落導(dǎo)致人員傷亡和財產(chǎn)損失的案件在各地區(qū)時有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年公開報道的建筑物外墻脫落達(dá)300多起，危害公共安全，造成人員傷亡，財產(chǎn)損壞等惡劣狀況，引起政府和社會廣泛關(guān)注。

部分省市地區(qū)已相繼開展針對”外墻脫落“的相關(guān)舉措，2019年北京市住建委發(fā)布《關(guān)于開展住宅工程質(zhì)量提升專項行動的通知》，決定開展為期一年的住宅工程質(zhì)量提升專項行動。2021年江西省開展外墻脫落專項排查整治行動，浙江、福建兩省也已將外墻脫落治理納入兩會議案。由此可見，防范和應(yīng)對“建筑物外墻脫落”已經(jīng)成為當(dāng)下建設(shè)安全管理的當(dāng)務(wù)之急。

外墻脫落的風(fēng)險成因

“建筑物外墻脫落”是房屋住宅使用過程中較為常見的一類質(zhì)量安全問題。其風(fēng)險來源廣、牽涉責(zé)任主體多、且事故本身存在很大的風(fēng)險不確定性，事故發(fā)生后也常存在責(zé)任追溯復(fù)雜、追責(zé)難落實等問題。

一、材料不合格施工不規(guī)范

建筑外墻脫落屬于工程質(zhì)量問題的一種，在實務(wù)中，一些施工方為降低材料成本存在以次充好使用質(zhì)量不合格的原材料，或任意降低材料的添加比例都會直接降低了外墻面使用的耐久性。另一方面有些施工單位在施工過程中為了趕搶工期，在墻體還未干透的情況下就覆蓋涂飾以及施工不規(guī)范導(dǎo)致外墻施工基層抹灰厚薄不均勻，都會為墻體脫落埋下隱患。

二、責(zé)任主體眾多追責(zé)難落實

建筑物外墻脫落在工程質(zhì)量保證期內(nèi)與保證期外有著不同的質(zhì)量安全責(zé)任主體。在質(zhì)量保修期內(nèi)由建設(shè)單位承擔(dān)相應(yīng)的質(zhì)量保修與損失賠償責(zé)任，在質(zhì)量保證期外的責(zé)任主體主要是業(yè)主方和物業(yè)方，因此相應(yīng)的責(zé)任追溯也圍繞“業(yè)主”與“物業(yè)”兩大責(zé)任主體。對物業(yè)公司而言，對于非建筑質(zhì)量的問題的維修、維護管理不善問題理應(yīng)負(fù)責(zé)，對于建筑質(zhì)量本身問題產(chǎn)生的財產(chǎn)損失和人員傷亡責(zé)任不在其責(zé)任范圍內(nèi)。

對業(yè)主而言，法律規(guī)定產(chǎn)權(quán)人有維護建筑、保障其不造成公共風(fēng)險的責(zé)任，出現(xiàn)外墻脫落的情況可以申請住宅專項維修基金來修護，但在實務(wù)中，申請維修基金存在流程復(fù)雜，意見難統(tǒng)一，相互推諉等現(xiàn)象，最終導(dǎo)致責(zé)任的虛設(shè)。如有些小區(qū)如果沒有住房專項維修資金，維修費用就需要整棟樓的業(yè)主共同承擔(dān)，面臨籌集資金困難等情況。

三、相關(guān)管理制度不健全

依據(jù)我國《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》規(guī)定外墻抗?jié)B漏的保修期為5年，外墻裝飾工程的保修期為2年。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，建筑外墻脫落多發(fā)生在10年以上的建筑物，在保修期內(nèi)發(fā)生的情況較少。通過上述可見，質(zhì)保期5年不能完全解決外墻的質(zhì)量和維護等問題。長期以來，建筑物外墻面及其附屬物缺乏有效的安全檢測和維護機制。建筑所有者、使用者均不知道該履行哪些例行的檢查和維護義務(wù)，部分地區(qū)相關(guān)部門對此也缺乏必要的指導(dǎo)和管理。

如何有效防范應(yīng)對外墻脫落風(fēng)險？

隨著國內(nèi)新建高層住宅項目數(shù)量與老舊住宅小區(qū)的使用年限不斷增加，建筑物“外墻脫落”風(fēng)險也不斷增加，相關(guān)責(zé)任主體都亟需有效的風(fēng)險應(yīng)對手段。保險作為一種有效的風(fēng)險管理工具，可以通過其險種保障作用和風(fēng)險管理服務(wù)有效防范應(yīng)對“外墻脫落”的安全風(fēng)險，避免風(fēng)險事故對各相關(guān)主體造成的經(jīng)濟損失和人身損傷，維護建筑安全管理。

一、風(fēng)險事故預(yù)防

風(fēng)險事故預(yù)防，主要指通過對建筑物在建過程及運營使用過程，提供專業(yè)的風(fēng)險檢測技術(shù)服務(wù)，建立起有效的外墻脫落風(fēng)險事故預(yù)防機制。如IDI保險引入的全過程風(fēng)險管理服務(wù)，通過對項目工程進行全生命周期的風(fēng)險管控，全面覆蓋勘察設(shè)計、施工建設(shè)、竣工驗收、使用運營等各個建設(shè)階段，包括施工過程中的技術(shù)、用料、管理等，從源頭上避免質(zhì)量安全風(fēng)險的發(fā)生，減少外墻脫落的隱患。

再如2020年浙江寧波鄞州區(qū)住建局率先推出的城鎮(zhèn)住房外墻面綜合保險+外墻面安全動態(tài)監(jiān)測項目，通過每季度對保險范圍內(nèi)的鎮(zhèn)住宅的外墻進行一次隱患排查、深化查勘及監(jiān)測分析使安全隱患能及時被發(fā)現(xiàn)并得以處置起到風(fēng)險事故預(yù)防的作用。

二、風(fēng)險事故應(yīng)對

（1）人員傷亡責(zé)任賠償

“建筑物外墻脫落”導(dǎo)致的質(zhì)量安全事故存在很大的風(fēng)險不確定性，可能導(dǎo)致人員的傷亡以及相應(yīng)的責(zé)任賠償，在實務(wù)中，大多數(shù)“外墻脫落致傷致?lián)p”事故的責(zé)任認(rèn)定，主要圍繞“小區(qū)業(yè)主”與“小區(qū)物業(yè)”而來。在過往實例中“一人傷亡，全樓業(yè)主共同承擔(dān)賠償責(zé)任”的事件并不少見。公眾責(zé)任保險，可以通過保險責(zé)任理賠的方式對相應(yīng)人員及家屬進行即時的救助補償，同時有效轉(zhuǎn)移相關(guān)責(zé)任主體的賠償責(zé)任。

公眾責(zé)任保險

公眾責(zé)任保險以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，提供被保險人在保險單明細(xì)表中列明的地點范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成第三者財產(chǎn)或人身的損失或費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

（2）房屋維修責(zé)任賠償

因潛在質(zhì)量問題導(dǎo)致的建筑物外墻脫落事故，業(yè)主在索賠維修費用過程中經(jīng)常遇到各方推諉、甚至責(zé)任主體消失等情況，申請住宅維修基金程序復(fù)雜耗時耗力難有結(jié)果。IDI保險通過建立保險理賠服務(wù)機制，當(dāng)投保住宅出現(xiàn)外墻脫落等問題時，業(yè)主可直接向保險公司索賠，保險公司第一時間組織維修并先行賠付，可避免因建設(shè)單位或施工單位履行維修責(zé)任不到位而帶來的不良社會影響。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險

是指項目工程因設(shè)計、材料和施工等原因造成質(zhì)量不符合工程建設(shè)強制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，在使用過程中暴露出包括建筑物漏水、裂縫、傾斜、外墻脫落等質(zhì)量缺陷而產(chǎn)生的修復(fù)賠償責(zé)任，由保險公司承擔(dān)重置維修或損失賠償責(zé)任的保險。