他山之玉

國(guó)際上IDI主要運(yùn)行模式及分類

法國(guó)系較早開(kāi)展這項(xiàng)保險(xiǎn)制度的國(guó)家，較為典型，經(jīng)過(guò)二百余年摸索，建立了完善的IDI保險(xiǎn)體系。

1804年拿破侖法典規(guī)定，建筑師、設(shè)計(jì)師在建筑完工10年內(nèi)對(duì)房屋結(jié)構(gòu)缺陷負(fù)維修責(zé)任；10年保證期后，除非證明建筑師、設(shè)計(jì)師有欺詐行為，否則建筑工程所有者對(duì)建筑負(fù)完全責(zé)任。但隨著建筑工程暴露出裂縫、滲漏等缺陷問(wèn)題，而且完工后建設(shè)單位、施工單位已不存在或下落不明等現(xiàn)象頻發(fā)，致使質(zhì)量責(zé)任無(wú)法有效落實(shí)。

為了規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)，1978年《斯比那塔法》（Spinetta Act），對(duì)原法典第1792條和第2270條進(jìn)行修訂，主要表現(xiàn)在：規(guī)定了十年責(zé)任保險(xiǎn)（參建各方投保）和住宅建筑工程損害保險(xiǎn)（業(yè)主投保），兩個(gè)基本險(xiǎn)種均為強(qiáng)制不可取消；主體工程和不可分割固定設(shè)備保證期10年、房屋其他設(shè)備保證期2年、1年竣工缺陷責(zé)任期內(nèi)保修責(zé)任，即完全竣工保證。

其后，各國(guó)紛紛在法國(guó)基礎(chǔ)上，結(jié)合自身國(guó)情需要進(jìn)行改良應(yīng)用，盡管各國(guó)采用IDI保險(xiǎn)模式形態(tài)各異，但是其基本精神一脈相承。現(xiàn)就國(guó)際上各國(guó)運(yùn)行IDI情況差異分類展開(kāi)研究：

強(qiáng)制投保國(guó)家或地區(qū)：法國(guó)、西班牙、芬蘭、意大利、印尼、瑞典、沙特、加蓬、科邁隆、剛果、馬里、中非、突尼斯等國(guó)家；加拿大哥倫比亞州、美國(guó)新澤西州、澳大利亞維多利亞州等地區(qū)。

非強(qiáng)制性投保國(guó)家或地區(qū)：比利時(shí)、英國(guó)、日本、美國(guó)、加拿大多數(shù)地區(qū)、科威特、塞內(nèi)加爾、阿聯(lián)酋等。

十年質(zhì)量保險(xiǎn)模式，適用于住宅房屋、工商業(yè)房屋。西班牙損失保險(xiǎn)模式：1年責(zé)任、3年責(zé)任（防水、門窗、墻面）、10年責(zé)任（結(jié)構(gòu)安全）；建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司要求介入，非法律強(qiáng)制要求）。

法國(guó)及法屬地區(qū)的損失保險(xiǎn)+責(zé)任保險(xiǎn)模式：1年責(zé)任、2年責(zé)任（其他設(shè)備）、10年責(zé)任（地基、結(jié)構(gòu)、管線等）；第三方工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)TIS（Technical Inspection Service強(qiáng)制介入）、工程質(zhì)量協(xié)會(huì)（事故、損失信息系統(tǒng)）、建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)認(rèn)證委員會(huì)（單位資質(zhì)、人員資格認(rèn)證）。

住宅質(zhì)量保證模式，僅適用于住宅房屋，分為功能集成型（英國(guó)、日本）、保證型（澳大利亞）。

英國(guó)國(guó)家房屋建筑委員會(huì)NHBC集成了IDI保險(xiǎn)制度的所有功能模塊——注冊(cè)登記管理模塊（單位、房屋注冊(cè)登記）；質(zhì)量管理模塊（質(zhì)量檢查制度、質(zhì)量信息和標(biāo)準(zhǔn)制定）；質(zhì)量保險(xiǎn)模塊（為新建、改造、聯(lián)建、自建住房提供質(zhì)量擔(dān)保和保險(xiǎn)）。2年責(zé)任（2年內(nèi)，賠付后追償；2年后不再追償）、10年責(zé)任。

日本財(cái)團(tuán)法人住宅保證機(jī)構(gòu)OHW，系最早開(kāi)展質(zhì)量保證保險(xiǎn)，發(fā)展規(guī)模最大，位列6家機(jī)構(gòu)之首。模塊類似NHBC，實(shí)行長(zhǎng)期保證（強(qiáng)制）、短期保證（非強(qiáng)制）。OHW注冊(cè)單位自住宅交付使用之日起第22個(gè)月至24個(gè)月檢查，并提交修繕報(bào)告，如未檢查，則3年后出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，保險(xiǎn)公司不賠。

澳大利亞BWI/HWI，保險(xiǎn)人理賠后向投保人追償。

我國(guó)實(shí)踐

IDI本土化探索

實(shí)踐脈絡(luò)——人保模式、長(zhǎng)安模式、太保模式探索之路

A級(jí)住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)。

人保公司對(duì)IDI最早探索源于2001年，原建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心與人保成立課題組，并赴日考察；2002年兩機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議，建設(shè)部負(fù)責(zé)A級(jí)住宅性能認(rèn)定（根據(jù)適用性、安全性、耐久性、環(huán)境性、經(jīng)濟(jì)性評(píng)定，由低到高分為1A、2A、3A共3個(gè)級(jí)別），人保為通過(guò)認(rèn)定的A級(jí)住宅提供10年期質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

建設(shè)部住宅性能認(rèn)定制度，類似于英國(guó)國(guó)家房屋建筑委員會(huì)NHBC和日本財(cái)團(tuán)法人住宅保證機(jī)構(gòu)OHW的注冊(cè)登記管理模塊，經(jīng)過(guò)考核評(píng)估，方能通過(guò)NHBC的單位注冊(cè)登記和房屋注冊(cè)登記，享受相應(yīng)政策，如不遵守規(guī)會(huì)取消注冊(cè)。由于我國(guó)上述住宅性能認(rèn)定及投保均非強(qiáng)制，開(kāi)發(fā)商投保動(dòng)力不足，通過(guò)預(yù)審、終審的住宅項(xiàng)目?jī)H一百余個(gè)，簽訂保險(xiǎn)意向書并最終簽署協(xié)議更是寥寥無(wú)幾。

2006年，人保在保監(jiān)會(huì)備案《建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)》條款，并在全國(guó)14省市啟動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)，以開(kāi)發(fā)商為投保人，對(duì)整體或局部倒塌、地基、主體結(jié)構(gòu)潛在缺陷提供10年期質(zhì)量保險(xiǎn)，并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)期間為5年的附加滲漏擴(kuò)展條款，總體費(fèi)率水平在0.3%左右。此保險(xiǎn)亦為自愿投保，國(guó)內(nèi)開(kāi)發(fā)商投保此保險(xiǎn)屈指可數(shù)，試點(diǎn)結(jié)果并不理想，保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期設(shè)想。

工程竣工后內(nèi)在工程質(zhì)量缺陷責(zé)任保險(xiǎn)。

長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份公司（以下簡(jiǎn)稱長(zhǎng)安公司）的設(shè)立初衷系落實(shí)國(guó)務(wù)院要求，即研究推廣產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等問(wèn)題。

2008年，長(zhǎng)安公司聯(lián)合中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)，選取珠海格力廣場(chǎng)、蘇州天辰花園小區(qū)2處建筑工程試點(diǎn)工程竣工后內(nèi)在質(zhì)量缺陷責(zé)任保險(xiǎn)。保單設(shè)計(jì)為：基礎(chǔ)工程和結(jié)構(gòu)工程10年責(zé)任；屋面漏水5年責(zé)任；廚、衛(wèi)、窗漏水3年責(zé)任。

保險(xiǎn)公司協(xié)同中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)直接參與建筑工程方案設(shè)計(jì)，對(duì)新工藝、新材料應(yīng)用嚴(yán)格把關(guān)，培訓(xùn)工人嚴(yán)格按照樣板間施工；開(kāi)發(fā)商積極配合試點(diǎn)工作，為避免質(zhì)量通病投入人力、物力、財(cái)力；多方共同努力，上述2建筑工程成為當(dāng)?shù)鼐饭こ獭?strong style="margin: 0px; padding: 0px; outline: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; overflow-wrap: break-word !important;">這2個(gè)項(xiàng)目的成功，融合了政府意志、開(kāi)發(fā)商主動(dòng)配合、行業(yè)協(xié)會(huì)的全程參與、監(jiān)督，但是面對(duì)全國(guó)巨大的建筑工程規(guī)模，同時(shí)具備三方融合因素的工程鳳毛麟角，不具備可復(fù)制、大規(guī)模推廣的可能性。

工程質(zhì)量（潛在）缺陷損失保險(xiǎn)二選一模式。 

2008年，太保在威寧路蘇州河橋梁新建工程中引入“工程質(zhì)量缺陷損失保險(xiǎn)”。該項(xiàng)目系國(guó)內(nèi)首創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)管理全委托模式試點(diǎn)——引進(jìn)了承保、理賠、防災(zāi)、監(jiān)理專業(yè)人員，采取全程跟蹤、現(xiàn)場(chǎng)檢查工作模式，發(fā)現(xiàn)和糾正186個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效控制工程質(zhì)量缺陷風(fēng)險(xiǎn)。這一模式在防災(zāi)防損服務(wù)與工程風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合領(lǐng)域探索了一條新路徑，榮獲中國(guó)消防協(xié)會(huì)“全國(guó)防災(zāi)減災(zāi)宣傳周消防科普活動(dòng)十佳組織獎(jiǎng)”、2010年度上海金融創(chuàng)新成果一等獎(jiǎng)。

2012年，太保首席承保香港新富港房地產(chǎn)公司新世界花園二期項(xiàng)目，系國(guó)內(nèi)首個(gè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)項(xiàng)目，第一張真正意義上的IDI保單，保費(fèi)規(guī)模達(dá)1678.77萬(wàn)元。該項(xiàng)目伴隨著上海市人大、政府推行住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的背景下應(yīng)運(yùn)而生，太保運(yùn)作在威寧路橋、地鐵項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)系統(tǒng)平臺(tái)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和理賠模式，為政府創(chuàng)新管理建筑工程行業(yè)、管控工程質(zhì)量安全方式提供有益的借鑒。

2015年，商務(wù)部援外項(xiàng)目IDI首單走出國(guó)門，太保獨(dú)家承保多哥首都援多哥議會(huì)大廈，總保額1.1億元人民幣。此后，太保將連續(xù)三年為取得商務(wù)部對(duì)外援助成套項(xiàng)目工程承包資格的企業(yè)或其他單位所建項(xiàng)目，提供自施工設(shè)計(jì)至竣工驗(yàn)收全過(guò)程的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。同時(shí),在項(xiàng)目經(jīng)商務(wù)部委托有關(guān)管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)人或其委托的質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)質(zhì)量竣工驗(yàn)收合格一年后，在正常使用條件下，因保險(xiǎn)標(biāo)的存在質(zhì)量缺陷造成本身及除本身以外的保險(xiǎn)標(biāo)的損壞或損失,保險(xiǎn)公司再次承擔(dān)修復(fù)或賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障服務(wù)。