為進一步推動各地信用數(shù)字化創(chuàng)新與應用，本文將聚焦浙江省公共資源交易和金融信用風險防控領域的信用數(shù)字化典型發(fā)展案例，分析其模式特點，為全國信用數(shù)字化應用推廣助力。

衢州公共資源交易信用應用場景

衢州市積極推動信用產(chǎn)品在公共資源交易領域的應用，在公共資源交易系統(tǒng)中應用信用報告，同時充分發(fā)揮第三方信用服務機構(gòu)的人員、技術、服務優(yōu)勢，實現(xiàn)招標投標、合同履行、工程監(jiān)管、業(yè)主評價等信用信息的互聯(lián)互通、實時交換、整合共享，將信用狀況作為政府投資項目招投標、礦產(chǎn)土地招拍掛、政府采購、產(chǎn)權競價等公共資源交易選擇成交主體的重要參考，精準服務公共資源交易，推動信用體系建設，提高工程監(jiān)管效率，優(yōu)化市場營商環(huán)境，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

衢州市由政府出資采購第三方信用服務，由第三方信用機構(gòu)負責信用數(shù)據(jù)歸集與評價。具體而言，其信用數(shù)據(jù)歸集與評價主要通過以下三種方式完成。

衢州市出臺專項政策文件，將監(jiān)管數(shù)據(jù)納入評價指標體系。第三方信用服務機構(gòu)與浙江財經(jīng)大學金融學院信用管理系教授團隊合作，在國家信用標準（GB/T 31950-2015）的基礎上，按照監(jiān)管政策、市場需求、數(shù)據(jù)驅(qū)動三原則，對市場主體投標履約意愿、能力和行為表現(xiàn)，制訂了“5+30+48”三級跨部門、跨領域的企業(yè)信用風險分類指標體系，分值累計1000分。

具體而言，主要包括5個一級指標，30個二級指標，48個三級指標：

評價模型的構(gòu)建充分考慮公共信用在建設工程招投標領域的應用，評價指標中設置基本情況、金融財稅、管治能力、遵紀守法、社會責任等公共信用指標，模型累計分值1000分，公共信用指標200分，占比20%。

系統(tǒng)直接引用浙江省信用信息平臺的公共信用評價結(jié)果。針對省外市場主體，第三方機構(gòu)通過技術手段從全國范圍內(nèi)相關官方網(wǎng)站抓取數(shù)據(jù)，按照統(tǒng)一的指標進行評價，確保公平公正。　　

信用評價等級分A、B、C、D、E五級，同時根據(jù)評價模型規(guī)則，如企業(yè)近五年存在串通投標、弄虛作假騙取中標行為，存在較大及以上生產(chǎn)安全事故，存在拒不支付勞動報酬的行為且數(shù)額較大或造成嚴重后果等行為的，信用等級直接下調(diào)一個等級；如企業(yè)存在行賄犯罪記錄、失信被執(zhí)行人信息的，信用等級最高不超過D級，并進行信用風險提示。

投標人偽造信用報告參與投標，涉嫌弄虛作假的，依法記入招投標不良行為，并進行公示，納入信用報告扣分項。信用應用結(jié)果以及招投標活動過程中發(fā)生的失信行為，反饋至省公共信用信息平臺，形成監(jiān)管閉環(huán)。

溫州金融信用風險防控應用場景

為貫徹落實黨中央堅決打贏三大攻堅戰(zhàn)防范化解金融風險的要求，以及切實提升地方金融“7+4+1”監(jiān)管水平與助力優(yōu)質(zhì)企業(yè)獲得信貸資源的實際需要，2019年4月，由溫州市金融辦與螞蟻金服集團聯(lián)合開發(fā)的溫州“金融大腦”平臺正式對外發(fā)布并上線運行。

該平臺首次實現(xiàn)以數(shù)據(jù)整合、共享和分析為核心，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為技術支撐，構(gòu)建集“風險預警、風險監(jiān)測、信用評價、數(shù)據(jù)分析”于一體的大數(shù)據(jù)綜合服務平臺，在推進政府管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，為全省乃至全國推進大數(shù)據(jù)在金融領域應用積累了成功經(jīng)驗。

匯集大數(shù)據(jù)中心、信用中心、市場監(jiān)督管理、金融、稅務、社保、不動產(chǎn)登記、公積金管理等政府部門數(shù)據(jù)，同時接入公用集團、國家網(wǎng)信中心、螞蟻金服、信保基金和地方金融組織的業(yè)務與流量監(jiān)測數(shù)據(jù)。

打通國家、省、市三級多個部門多項信息系統(tǒng)平臺數(shù)據(jù)，率先嘗試將民間借貸信息納入建模運算，掃除企業(yè)畫像在民間融資方面的信息盲點。

通過分布式數(shù)據(jù)庫架構(gòu)，采用大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能先進技術解決數(shù)據(jù)孤立、風險識別困難、處置流程冗余、操作手續(xù)復雜等諸多現(xiàn)實難題，有效提升政府決策科學化、治理精準化、服務便捷化水平。

結(jié)合溫州金融綜合改革的試點經(jīng)驗，融合溫州在民間金融領域的先進監(jiān)管模式，打通“地方金融組織非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)”、“民間借貸登記備案系統(tǒng)”、“溫州指數(shù)”等多個民間借貸相關信息平臺。

整合區(qū)域金融風險處置的實踐經(jīng)驗，借鑒螞蟻金服在“網(wǎng)商銀行”、“芝麻信用”以及“蟻盾”等項目的解決方案。

同時，首次嘗試采取一體三面的做法（即一套數(shù)據(jù)三種模型應用），以監(jiān)測、預警、防控、服務職能為導向，建立“四位一體”的監(jiān)管+服務新模式。在數(shù)據(jù)碰撞、系統(tǒng)互通、技術融合的基礎上，實現(xiàn)流程再造、數(shù)據(jù)“說話”，開辟大數(shù)據(jù)在金融領域的新路徑，有效深化金融綜合改革內(nèi)涵。

“金融大腦”平臺包涵了涉眾型風險預警防控模塊、信用風險監(jiān)測模塊、信用評價模塊以及數(shù)據(jù)分析模塊，通過定期對接數(shù)據(jù)倉庫，每日開啟數(shù)據(jù)分析與評測，初步達到實時風險監(jiān)測與信用查詢與評估。

以資產(chǎn)、經(jīng)營、涉訴違規(guī)等風險指標維度為基礎建立企業(yè)信用畫像，對重點行業(yè)企業(yè)進行雙軌制監(jiān)測，采取分級預警與數(shù)據(jù)深度挖掘技術對企業(yè)信用風險進行穿透識別。

通過對產(chǎn)品、輿情、關系網(wǎng)絡、資金交易等風險指標維度建模分析，對全國登記注冊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行流量監(jiān)聽，分析識別輸入型與輸出型風險，構(gòu)建企業(yè)涉眾型風險畫像。

同時集合企業(yè)動產(chǎn)融資、股權出質(zhì)、信息披露、行政處罰、行政許可等多維度完善企業(yè)信用信息，形成全面立體監(jiān)測評估能力。以系統(tǒng)性思維推動金融監(jiān)管機制、方式和手段改革創(chuàng)新，全方位提升金融監(jiān)管能級，切實強化區(qū)域金融風險防控能力。

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