從2005年原建設部《關(guān)于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》提出在工程建設領(lǐng)域引入工程質(zhì)量保險制度，到2017年住建部《關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動試點工作的通知》要求逐步建立起符合我國國情的工程質(zhì)量保險制度，我國一直在探索建立工程質(zhì)量保險制度。

參考國際上工程質(zhì)量保險體系通常采用的工程質(zhì)量潛在缺陷保險加職業(yè)責任險方式，我國也以IDI作為工程質(zhì)量保險體系的主力，并以新建住宅為切入點著力發(fā)展IDI市場。而發(fā)展至今，我國作為世界上每年新建建筑量最大的國家，IDI在新建住宅中的普及率卻處于較低水平：如盡管目前已有多省份發(fā)文試點IDI，但除上海、北京、深圳外，IDI在大多數(shù)地區(qū)尚未實現(xiàn)大規(guī)模業(yè)務開展。

因此在看好IDI發(fā)展前景的同時，我們還需破解掣肘IDI市場發(fā)展的因素，推動IDI在全國加速復制推廣。

一、保險責任期限設置有待延長

國際上IDI的保險責任期限通常最長為十年。如最早開展IDI的法國以工程竣工后的10年為保險期限，并以《民法》規(guī)定：在完工十年后，質(zhì)量缺陷責任方的質(zhì)量責任解除，工程權(quán)利人不能再就質(zhì)量缺陷起訴各責任方。

在我國，IDI的保險期間一般為工程竣工后2年起的10年。而我國《建筑法》規(guī)定：建筑工程保修的期限應當按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護使用者合法權(quán)益的原則確定。與《建筑法》相配套的《建設工程質(zhì)量管理條例》則明確：基礎設施工程、房屋建筑的地基基礎工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設計文件規(guī)定的該工程的合理使用年限。

二、TIS機構(gòu)和監(jiān)理機構(gòu)定位模糊

2017年住建部《關(guān)于促進工程監(jiān)理行業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)新發(fā)展的意見》針對監(jiān)理企業(yè)提出：適應推行工程質(zhì)量保險制度要求，接受保險機構(gòu)的委托，開展施工過程中風險分析評估、質(zhì)量安全檢查等工作。因此在實行工程質(zhì)量保險制度后，監(jiān)理該如何定位、TIS機構(gòu)（IDI承保公司聘請的質(zhì)量風險管理機構(gòu)）和監(jiān)理機構(gòu)如何分工，也成了IDI市場發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。

可以看到，監(jiān)理機構(gòu)和TIS機構(gòu)存在著職能交叉：監(jiān)理機構(gòu)主要依照法律、行政法規(guī)及有關(guān)技術(shù)標準、設計文件和建筑工程承包合同，對承包單位實施監(jiān)督；TIS機構(gòu)則主要圍繞保險責任內(nèi)容，對建筑工程實施全過程質(zhì)量風險控制、為保險人評估和控制承保風險。然而，目前尚無中央政府部門或行業(yè)權(quán)威機構(gòu)對二者的分工作出明確規(guī)定，既容易導致兩者的責任推諉、惡性競爭等問題，也不利于監(jiān)理機構(gòu)轉(zhuǎn)型和TIS機構(gòu)培育。

三、風險控制效果尚待實踐檢驗

IDI的作用不僅在于對在保險范圍和保險期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞進行維修或賠償，更在于對質(zhì)量潛在缺陷風險的全過程控制。而盡管國際經(jīng)驗已證明IDI能夠有效提升建筑工程的質(zhì)量水平，但我國IDI市場尚未作出有力回答，難以消除政府對IDI風險控制效果的疑慮，進一步影響政府對IDI的推行動力。

一般而言，TIS機構(gòu)主要通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查，采取預控、過程控制和跟蹤驗證的方法控制質(zhì)量風險；保險公司則主要在審核分析TIS機構(gòu)的評估意見后，提交建設單位協(xié)商解決。因此IDI風控效果主要面對兩大挑戰(zhàn)：TIS服務內(nèi)容待規(guī)范、IDI風控工作未融入住建質(zhì)監(jiān)體系。

值得注意的是，行業(yè)協(xié)會已為規(guī)范TIS服務內(nèi)容作出努力：2018年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險質(zhì)量風險控制機構(gòu)工作規(guī)范》，2020年中國勘察設計協(xié)會也啟動了《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險技術(shù)風險管理服務規(guī)程》的編制工作。另外，上海市2018年投產(chǎn)運行的IDI信息平臺已實現(xiàn)了保險公司出單系統(tǒng)、報案理賠系統(tǒng)和上海市住房和城鄉(xiāng)建設管理委員會建設市場管理信息平臺的協(xié)同管理，也為質(zhì)量風險事件報送提供了路徑。

當然，未來還應健全TIS機構(gòu)的行業(yè)管理規(guī)則、業(yè)務操作規(guī)范、糾紛處理流程、數(shù)據(jù)交換方法，并推動IDI深度融入住建質(zhì)量管理體系，為IDI市場發(fā)展鏟除制度障礙。

當前，我國IDI市場主要面對保險責任期限短、TIS機構(gòu)和監(jiān)理機構(gòu)職能交叉、風險控制效果尚待實踐檢驗三大主要挑戰(zhàn)。但整體而言，IDI市場的蓬勃發(fā)展趨勢不可阻擋，未來還需堅持“政府引導、市場運行、先行先試、逐步推廣”，穩(wěn)扎穩(wěn)打推動IDI市場發(fā)展。