投保人通過繳納保費，將個人或家庭面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，當(dāng)投保人或被保險人遭受損失時，保險公司提供相應(yīng)的經(jīng)濟補償。通過多數(shù)人繳納保費來補償少數(shù)人在未來不確定時間內(nèi)發(fā)生的損失，是一種風(fēng)險共擔(dān)的方式。

保險公司將保費用于投資，為被保險人提供一個共同基金，這個基金必須足以覆蓋被保險人所遭受的損失，也就是說這個基金必須有足夠的資金用于賠付保險期間內(nèi)所發(fā)生的所有賠付金額。因此保險公司需要通過科學(xué)的方法即大數(shù)法則，較為準(zhǔn)確地預(yù)測風(fēng)險群體發(fā)生損失的概率，以保持公司的運營穩(wěn)定。

一、什么是大數(shù)法則？

大數(shù)法則，又叫大數(shù)定律，是一種描述當(dāng)試驗次數(shù)很大時所呈現(xiàn)的概率性質(zhì)的定律。在隨機事件的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這個規(guī)律就是大數(shù)定律。通俗地說講就是，在試驗不變的條件下，重復(fù)試驗多次，隨機事件的頻率近似于它的概率。

大數(shù)法則的經(jīng)典例子就是拋硬幣，如果你拋一次硬幣，硬幣落地時正面和反面朝上的概率各50%，即1:1，如果拋兩次則很難得到同樣的結(jié)果，拋10次依然不能確保得到正面與反面朝上次數(shù)相當(dāng)?shù)慕Y(jié)果。但是，當(dāng)你不斷地拋，拋個上千次，甚至上萬次，我們會發(fā)現(xiàn)，正面或者反面向上的次數(shù)都會接近一半，拋擲硬幣的次數(shù)越多，就越可能出現(xiàn)正面和反面朝上的比例接近相等的結(jié)果，類似的還有擲篩子等。

保險的大數(shù)法則也稱為風(fēng)險大量原則、大數(shù)定律、平均法則，是人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律。

二、大數(shù)法則在保險中的應(yīng)用

可保風(fēng)險需滿足一系列條件，其中兩個條件就是損失是可測定的以及大量有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的。

損失的測定就是依靠大數(shù)法則和概率統(tǒng)計估測出來的：通過對保險集合中的的大量風(fēng)險單位進行觀察，估測出損失發(fā)生的概率；隨著保險集合中的風(fēng)險單位數(shù)量增多，對損失發(fā)生的估測就可能更精確，就可能確定出更合理的保費。

保險公司通過搜集眾多個人的特定信息，以確定這些人的損失模式。例如：一直以來，壽險公司會按性別記錄已死亡的被保險人人數(shù)，以及他們死亡時的年齡。保險公司也會通過查閱相關(guān)的普通人口記錄，記錄普通人群中不同性別的人死亡的年齡。利用這些統(tǒng)計記錄，保險公司就能編制生命表，即列示一個大規(guī)模人群中每一年齡可能死亡的人數(shù)的表格。生命表列示了死亡率，它是特定人群在特定時間內(nèi)的死亡發(fā)生率。保險公司還編制了一種類似的表格，被稱為發(fā)病率表，它按年齡列示了特定人群的發(fā)病率。通過應(yīng)用準(zhǔn)確的生命表和發(fā)病率表，保險公司就可以預(yù)測特定被保險人群體的可能損失率。保險公司利用這些預(yù)測的損失率來厘定足以支付索賠金額的保險費率。

三、大數(shù)據(jù)時代的大數(shù)法則

隨著近幾年大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能等新技術(shù)的興起，精準(zhǔn)識別風(fēng)險的手段越發(fā)多元，風(fēng)險出現(xiàn)的可預(yù)測性也越來越高。甚至業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了一種觀點，認(rèn)為“大數(shù)法則”失效了。那么，保險的“大數(shù)法則”與精準(zhǔn)識別風(fēng)險之間存在矛盾嗎？如何平衡精準(zhǔn)定價和損失共擔(dān)之間的關(guān)系？

業(yè)內(nèi)認(rèn)為“大數(shù)法則”重要性逐漸降低的原因，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：一是保險的定價公平遭遇挑戰(zhàn)，二是大數(shù)定律作為概率測算方法受到挑戰(zhàn)，三是個性化需求開始成為行業(yè)重要的發(fā)展模式和推動力。

但是，“大數(shù)法則”與精準(zhǔn)定價事實上并不矛盾。

首先，精準(zhǔn)確定個性化特征，包括個體的風(fēng)險，通常都需要巨大的成本。“大數(shù)法則”實則是為保險業(yè)測算客觀風(fēng)險提供了一種手段，在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)應(yīng)在“大數(shù)法則”基礎(chǔ)上，結(jié)合新的技術(shù)尋求精準(zhǔn)定價，開創(chuàng)個性化保險業(yè)務(wù)。

其次，目前的風(fēng)險測算技術(shù)還不會精準(zhǔn)到“大數(shù)法則”失效的地步，也就是說，尚不能將每個人的風(fēng)險都測算出來，所以“大數(shù)法則”還是有效的。中國人民大學(xué)保險學(xué)系主任魏麗認(rèn)為，能夠做到風(fēng)險分級差別定價對于投保人將會更加公平，技術(shù)的進步無法改變風(fēng)險存在的客觀性，精準(zhǔn)識別風(fēng)險、精準(zhǔn)定價是為了更公平地?fù)p失分?jǐn)偂?/span>

再次，科技進步拓展了保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也提升保險業(yè)在各類風(fēng)險管理系統(tǒng)中的重要性。“科技快速進步的同時，精準(zhǔn)識別風(fēng)險的手段也促進了人們關(guān)于風(fēng)險的認(rèn)知、看到自我管理的不足或低效，從而增加保險需求。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，很多類型的事故目前已得到有效控制，但另一些類型的事故隨著社會生產(chǎn)生活方式的變化而逐漸凸顯出來，如網(wǎng)絡(luò)安全事件、公共衛(wèi)生事件、社會安全事件等。

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