工程保險(xiǎn)，是針對工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。主要以各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用等工程項(xiàng)目為承保對象。

自上世紀(jì)八十年代發(fā)展至今，我國工程保險(xiǎn)目前已形成包括：綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、工程責(zé)任保險(xiǎn)以及其它工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種體系。

各類工程險(xiǎn)種，能夠有效覆蓋工程建設(shè)各個(gè)時(shí)期所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，為相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體提供有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移、分散、補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)保障作用，幫助其提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保證企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

當(dāng)然，為實(shí)現(xiàn)有效利用工程保險(xiǎn)投保與索賠分散轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)損失，投保人還需要重視工程保險(xiǎn)合同簽訂與工程保險(xiǎn)索賠。

一、工程保險(xiǎn)合同簽訂

如上文所述，目前各類商業(yè)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種較多，保障范圍較為完善。但對于投保人而言，由于缺乏專業(yè)的工程保險(xiǎn)認(rèn)知，在具體險(xiǎn)種搭配、同類險(xiǎn)種擇選等方面仍存在困難。一般來說，同類工程險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任方面大體相同，但細(xì)節(jié)上卻存在不同的差異與側(cè)重，因此投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)了解各類工程險(xiǎn)種的保障作用以及同類型工程險(xiǎn)種存在的不同差異。

在這方面，投保人可以借助專業(yè)工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)能力，幫助自身制定最優(yōu)合理險(xiǎn)種組合，包括險(xiǎn)種間存在的不同差異、優(yōu)缺點(diǎn)等。

保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明，上面完整地記載保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任，是雙方履行合同內(nèi)容的重要依據(jù)。投保人應(yīng)清楚了解保險(xiǎn)單所述內(nèi)容，如保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任范圍、費(fèi)用計(jì)算、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。

保險(xiǎn)單所附的條款里設(shè)有保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等相應(yīng)條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。投保后，只有發(fā)生的事故、損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，才可向保險(xiǎn)公司提出索賠，否則保險(xiǎn)公司將拒賠。所以在簽訂合同時(shí)，對保險(xiǎn)責(zé)任的條款一定要逐字逐句地細(xì)讀，對不符合自己利益的內(nèi)容要及時(shí)提出并與保險(xiǎn)公司談判。

在簽訂保險(xiǎn)合同前，要根據(jù)工程自身的特點(diǎn)，提前設(shè)計(jì)好有利于今后索賠的條款。如建筑工程一切險(xiǎn)的條款只是通用條款，內(nèi)容比較模糊，如果不增加特別擴(kuò)展條款，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)按照常規(guī)的處理辦法，難以保障風(fēng)險(xiǎn)損失獲得有效賠償。

因此投保人要充分利用自身熟悉工程項(xiàng)目的優(yōu)勢，全面預(yù)測日后可能出現(xiàn)的險(xiǎn)情，并以特別擴(kuò)展條款的方式在保險(xiǎn)合同中明確，一旦將來有合同中約定的險(xiǎn)情出現(xiàn)，將對索賠工作非常有利。

以某隧道工程建工一切險(xiǎn)為例，在設(shè)計(jì)條款時(shí)投保人特別增加了72小時(shí)條款、地質(zhì)病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，并且在報(bào)單內(nèi)明確了出險(xiǎn)后的負(fù)責(zé)理賠的理算師，為后來的保險(xiǎn)索賠奠定了良好的基礎(chǔ)。同樣，不同的工程項(xiàng)目又可以增加不同的特別擴(kuò)展條款，而且內(nèi)容越多越好，越詳細(xì)越好。

保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)活動(dòng)的載體是一種法律行為，受《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國合同法》的約束，所以保險(xiǎn)合同從形式到內(nèi)容都要符合法律規(guī)定。而作為投保人，對相關(guān)法律條文也必須熟知，要明確什么行為合法，什么行為違法，做到借助法律力量主動(dòng)保護(hù)、獲取自身合法利益。

二、出險(xiǎn)索賠

保險(xiǎn)理賠是商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償或支付職能的最直接體現(xiàn)。但想要保證保險(xiǎn)理賠順利完成，投保人還需要重視多方面的保險(xiǎn)管理工作，為可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)索賠形成有效依據(jù)，爭取索賠主動(dòng)權(quán)。

傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)理賠階段，保險(xiǎn)公司通常會(huì)讓被保險(xiǎn)人提供如下資料：事故經(jīng)過及原因分析報(bào)告、施工圖、地質(zhì)報(bào)告、損失清單、單價(jià)分析表、原材料發(fā)票、施工日志(含監(jiān)理日志)、事故照片、氣象證明、其它有關(guān)資料等。在提供這些資料時(shí)需要注意兩點(diǎn)：

即提供的資料一定能夠說明事故在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，并且證明事故不在除外責(zé)任之內(nèi)。在定性方面一般要查找引起該事故的原因，若和自然災(zāi)害有關(guān)，首先要向這方面靠攏，因?yàn)樽匀粸?zāi)害一般是人力無法抗拒的，一旦定性為自然災(zāi)害，保險(xiǎn)責(zé)任就非常明確了;而意外事故造成的損失保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定就比較啰嗦，如果牽扯到一些人為因素，很容易和保險(xiǎn)公司扯皮。

即提供的資料要足以證實(shí)上報(bào)的損失是真實(shí)的，所提供的資料既要充分詳實(shí)，又要保證各種資料間的關(guān)聯(lián)性，不能讓保險(xiǎn)公司找出漏洞，從而以此為理由，刪減工程量，尤其是一些無法考證數(shù)量，要在施工日志、監(jiān)理日志或者會(huì)議紀(jì)要上做足文章，拿出對己方有利的證據(jù)。

索賠文件包含索賠報(bào)告、出險(xiǎn)通知、損失清單、單價(jià)分析表及其它有關(guān)的證明材料。其中，損失清單包括直接損失、施救費(fèi)用和處理措施費(fèi)用。在理賠方面，直接損失一旦定為保險(xiǎn)責(zé)任是一定要賠付的，這一項(xiàng)損失費(fèi)用要想方設(shè)法報(bào)足，而其它兩項(xiàng)則容易被忽略，但也是保險(xiǎn)理算人員最難以確定的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)的施救和出險(xiǎn)后的施工處理過程，保險(xiǎn)人員通常不會(huì)太明了，主要是他們不會(huì)盯在現(xiàn)場，通常情況下需通過雙方協(xié)商來處理。對于這兩部分費(fèi)用，投保人應(yīng)提供完善的證明材料，在協(xié)商過程中爭取主動(dòng)權(quán)。

涉及到出險(xiǎn)原因時(shí)要慎重。保險(xiǎn)賠償涉及到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的不同利益，在理賠過程中為了已方的利益，有時(shí)也需要一些談判的策略。一些理賠人員因?qū)κ鹿尸F(xiàn)場及事故發(fā)生的經(jīng)過不一定非常清楚，但是他們還是要詳細(xì)地了解事故發(fā)生的原因及過程，他們在詢問時(shí)也可能會(huì)故意設(shè)下陷阱，讓索賠人員上當(dāng)，這就要求工作人員在對某細(xì)節(jié)了解不清楚的情況下，一定不要盲目回答，比如一些施工工藝、工序安排問題，回答時(shí)一定要按照設(shè)計(jì)及規(guī)范要求回答，否則可能會(huì)因一句話回答失誤從而導(dǎo)致索賠失敗。

在理賠談判過程中，一方面保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)責(zé)任成立證據(jù)，另一方面，被保險(xiǎn)人也有權(quán)利要求保險(xiǎn)公司提供拒賠的證據(jù)。實(shí)務(wù)中，由于保險(xiǎn)公司掌握著大量專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，為拒賠或少賠形成推理依據(jù)，在這種情況下一定要要求對方提供實(shí)際證據(jù)，未收到證據(jù)前應(yīng)堅(jiān)持己方索賠理由，保障自身合法索賠權(quán)益。

由于各類工程險(xiǎn)種眾多，所涉保險(xiǎn)領(lǐng)域較為專業(yè)，通常情況下保險(xiǎn)公司會(huì)委托專業(yè)保險(xiǎn)公估公司或質(zhì)量檢測機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)理賠。為順利完成保險(xiǎn)理賠，實(shí)現(xiàn)自身索賠利益最大化，投保人應(yīng)同時(shí)處理好與保險(xiǎn)公司、專業(yè)保險(xiǎn)公估公司等人際關(guān)系。

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