保險條款和保險費率作為保險權(quán)利義務關(guān)系的集中體現(xiàn)，一直是保險業(yè)監(jiān)管的核心之一。2013年以來，我國啟動了商業(yè)車險條款費率管理制度改革，并建立健全了車險條款和費率形成機制、加強和改善了車險條款費率監(jiān)管。

以此為龍頭，銀保監(jiān)會著手強化財產(chǎn)保險條款費率監(jiān)管：為加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管，夯實產(chǎn)品監(jiān)管制度基礎，銀保監(jiān)會根據(jù)近年來保險市場和產(chǎn)品監(jiān)管最新情況和變化，修訂形成了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱意見稿）。

意見稿新增條款開發(fā)和費率厘定一章，共分總則、條款開發(fā)和費率厘定、審批和備案、監(jiān)督管理、法律責任和附則6章，對財產(chǎn)保險公司保險條款費率的開發(fā)、審查、報備、執(zhí)行等行為進行了全面規(guī)范。

一、規(guī)范條款開發(fā)和費率厘定行為

意見稿首先在第七至九條中完善了保險條款開發(fā)原則和費率厘定原則：1）依法合規(guī)，公平合理，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不危及財產(chǎn)保險公司財務穩(wěn)健和償付能力；2）符合保險原理，尊重社會公德，不違背公序良俗，不損害社會公共利益。

二、規(guī)范財險公司條款費率報備行為

貫徹銀保監(jiān)會《關(guān)于進一步加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》中的“實施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管”部署，意見稿明確除特定險種的保險條款和保險費率需報銀保監(jiān)會審批外，其他險種的保險條款和保險費率報銀保監(jiān)會或其省一級派出機構(gòu)備案即可。

相應的，在得到批準前，財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營使用應當審批的保險條款和保險費率；對于應當備案的保險條款和保險費率，財產(chǎn)保險公司則應在經(jīng)營使用后十個工作日內(nèi)進行備案。另外，財產(chǎn)保險公司修改經(jīng)批準或備案的保險條款或者保險費率的，應當重新報送審批或備案。

三、強化監(jiān)管，保險條款費率迎直接責任人

為強化條款費率管理，銀保監(jiān)會一方面引導財產(chǎn)保險公司做好保險條款的保險費率的開發(fā)、修訂和清理工作：意見稿明確財產(chǎn)保險公司應當制定保險條款和保險費率開發(fā)管理制度，建立審議機制；還要求其指定專門部門履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能，并指定專門部門對使用中的保險條款和保險費率進行跟蹤評估、完善修訂，對不再使用的及時清理。

另一方面，意見稿還明確了直接責任人與相應的追責措施：財產(chǎn)保險公司履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能的部門負責人、合規(guī)負責人、總精算師分別對條款費率開發(fā)管理、條款審查、費率審查負直接責任；違反規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機構(gòu)責令改正、提交書面檢查，并可責令公司作出問責處理。

為完善財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品監(jiān)管體制機制，構(gòu)建市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督、政府監(jiān)管的社會共治格局，意見稿還旨在發(fā)揮相關(guān)協(xié)會行業(yè)的自律作用：為落實中國保險行業(yè)協(xié)會的自律管理職責，意見稿要求其推進保險條款和保險費率的通俗化、標準化、規(guī)范化工作，研究制訂修訂主要險種的行業(yè)示范條款，建立保險條款費率評估和創(chuàng)新保護機制；依據(jù)意見稿，中國精算師協(xié)會也應當研究制訂修訂主要險種的行業(yè)基準純風險損失率。

不難發(fā)現(xiàn)，此次銀保監(jiān)會修訂《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，主要聚焦條款開發(fā)和費率厘定行為、條款費率報備行為進行了全面的規(guī)范，并對出現(xiàn)保險條款、保險費率、產(chǎn)品報備方面的問題時由誰負責進行了明確的界定。這將強化財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理，從長遠看也將進一步提升財產(chǎn)保險行業(yè)保險產(chǎn)品整體質(zhì)量，從而推動財險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。