IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“IDI保險(xiǎn)”）是近年來國家在建設(shè)工程領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用的工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障制度。相較于傳統(tǒng)工程質(zhì)量險(xiǎn)種，IDI保險(xiǎn)具有“保障范圍全面”、“保障期限較長”、“全過程風(fēng)險(xiǎn)管理”、“業(yè)主消費(fèi)者即時(shí)索賠”等保險(xiǎn)特點(diǎn)。

通過上述保險(xiǎn)特點(diǎn)可知，IDI保險(xiǎn)在質(zhì)量缺陷保障、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理、保障民生服務(wù)等方面都有著重要意義。但需要注意的是，實(shí)現(xiàn)上述保險(xiǎn)保障功能的重要前提即是建立較為完善的IDI保險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)制。這里主要就IDI保險(xiǎn)管理服務(wù)中的重要組成部分——IDI信息平臺(tái)進(jìn)行分析解讀。

一、IDI信息平臺(tái)：概念、內(nèi)容與政策依據(jù)

“IDI信息平臺(tái)”，是由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等行業(yè)主體建立開發(fā)的信息化管理服務(wù)平臺(tái)，承載著IDI保險(xiǎn)承保信息管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等重要功能服務(wù)。

依據(jù)各地區(qū)試點(diǎn)政策要求，IDI保險(xiǎn)各主承保公司、風(fēng)控管理機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目參建單位等應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，及時(shí)將承保信息、風(fēng)險(xiǎn)管理、報(bào)案、查驗(yàn)、理賠、維修等相關(guān)信息傳至該信息平臺(tái)。“IDI信息平臺(tái)”由各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、金融監(jiān)管部門等進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管。

2012年8月29日，上海市建設(shè)交通委等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推行上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的試行意見》，首次在上海開展IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)，“IDI信息平臺(tái)”即作為一項(xiàng)重要內(nèi)容出現(xiàn)在試點(diǎn)文件當(dāng)中。

此后隨著2016年《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》、2017年《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則（試行）》、2019年上海《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》等IDI保險(xiǎn)試點(diǎn)政策的相繼出臺(tái)，“IDI信息平臺(tái)”發(fā)展要求不斷細(xì)化，日益承載更加多樣化的保險(xiǎn)管理與服務(wù)功能。

尤其在信息化、數(shù)字化、智能化技術(shù)快速應(yīng)用推廣的當(dāng)下，響應(yīng)國家數(shù)字化建設(shè)戰(zhàn)略發(fā)展要求，進(jìn)一步推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管方式，“IDI信息平臺(tái)”在實(shí)踐中日益發(fā)揮各項(xiàng)重要平臺(tái)功能作用。

二、IDI信息平臺(tái)功能作用

依據(jù)各地試點(diǎn)文件要求，“IDI信息平臺(tái)”的功能模塊包括承保信息管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等。IDI保險(xiǎn)的各主承保公司、風(fēng)控管理機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目參建單位等應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，及時(shí)將承保信息、風(fēng)險(xiǎn)管理、報(bào)案、查驗(yàn)、理賠、維修等相關(guān)信息傳至該信息平臺(tái)。

試點(diǎn)實(shí)踐中，各地區(qū)在不斷的技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新應(yīng)用基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展完善“IDI信息平臺(tái)”功能，一方面優(yōu)化IDI保險(xiǎn)的各項(xiàng)保障服務(wù)作用，另一方面強(qiáng)化質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理，為監(jiān)管部門提供即時(shí)、動(dòng)態(tài)、可追溯的建設(shè)工程全生命周期質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管依據(jù)。

傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)服務(wù)模式下，業(yè)主消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)房屋住宅質(zhì)量缺陷問題后，從報(bào)險(xiǎn)、定損核損到維修理賠需要往往需要較長的理賠周期，流程與手續(xù)較為繁瑣，缺陷問題難以及時(shí)有效解決。同時(shí)，保險(xiǎn)公司方面小額理賠案例較多。頻繁出險(xiǎn)、重復(fù)性定損核損以及維修工作，對(duì)保險(xiǎn)公司也造成大量的人力、時(shí)間成本浪費(fèi)，保險(xiǎn)服務(wù)水平與效率受到影響。

“IDI信息平臺(tái)”與保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，業(yè)主消費(fèi)者通過“IDI信息平臺(tái)”移動(dòng)端可以實(shí)現(xiàn)線上報(bào)案。保險(xiǎn)公司基于消費(fèi)者提供的報(bào)案信息（樓幢、地址、質(zhì)量缺陷類型、缺陷損失預(yù)估等）與相關(guān)影像資料，經(jīng)過初步核查后：小額維修賠償問題通過系統(tǒng)處理即可解決，專業(yè)的物業(yè)公司通過系統(tǒng)接單將第一時(shí)間組織維修工作；大額質(zhì)量缺陷問題則通過系統(tǒng)后臺(tái)交由專業(yè)質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損評(píng)估，而后進(jìn)入正常理賠流程解決。消費(fèi)者也可以通過“IDI信息平臺(tái)”查看質(zhì)量缺陷問題的處理進(jìn)度。

IDI保險(xiǎn)實(shí)踐中，涉及建筑主體結(jié)構(gòu)、地基等質(zhì)量缺陷問題的大額賠償事故并不多見，反而是一些局部滲漏、開裂、破損等小額賠償問題易發(fā)高發(fā)。保險(xiǎn)公司對(duì)于這類報(bào)險(xiǎn)問題的響應(yīng)速度與處理效率，直接影響著IDI保險(xiǎn)保障服務(wù)的質(zhì)量與水平。IDI信息平臺(tái)的建設(shè)應(yīng)用與創(chuàng)新探索優(yōu)化著IDI保險(xiǎn)保障服務(wù)質(zhì)量與水平。

IDI保險(xiǎn)創(chuàng)新引入第三方專業(yè)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)力量，通過覆蓋建設(shè)工程全生命周期的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，有效防范和應(yīng)對(duì)各類工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。具體而言，第三方專業(yè)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理人員會(huì)在施工準(zhǔn)備階段、施工階段、竣工階段和查驗(yàn)階段通過專業(yè)的風(fēng)控服務(wù)，有效識(shí)別各類勘察、設(shè)計(jì)、施工風(fēng)險(xiǎn)，并出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及反饋建議，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤和檢查，從而有效防范和應(yīng)對(duì)各類質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)。

“IDI信息平臺(tái)”具有承保信息管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等功能模塊。IDI保險(xiǎn)的各主承保公司、風(fēng)控管理機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目參建單位等活動(dòng)主體會(huì)將承保信息、項(xiàng)目信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息，包括第三方專業(yè)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)信息（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、整改建議）等信息上傳至信息平臺(tái)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈存證、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)模型等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用之下，“IDI信息平臺(tái)”能夠為監(jiān)管部門提供即時(shí)、動(dòng)態(tài)、可追溯的監(jiān)管依據(jù)，進(jìn)而強(qiáng)化質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理。

此外，由于國內(nèi)IDI保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較晚，缺乏足夠的保險(xiǎn)理賠事故統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)，導(dǎo)致國內(nèi)IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)費(fèi)率難以科學(xué)厘定，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理工作難以規(guī)范有序開展。“IDI信息平臺(tái)”能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)IDI保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析，為國內(nèi)IDI保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等保險(xiǎn)活動(dòng)提供有效數(shù)據(jù)支持與指導(dǎo)。