意外險(xiǎn)即意外傷害保險(xiǎn)，是以因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導(dǎo)致的人身傷害為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。作為一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外險(xiǎn)受被保險(xiǎn)人職業(yè)的影響較大，如今廣泛應(yīng)用于金屬冶煉、交通運(yùn)輸、建筑施工等行業(yè)中。

在建筑施工領(lǐng)域，意外險(xiǎn)即建筑工程意外傷害保險(xiǎn)（簡稱建工意外險(xiǎn)），是指以被保險(xiǎn)人因在施工活動(dòng)過程中發(fā)生的意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。盡管2011年《建筑法》修訂將建工意外險(xiǎn)由此前的強(qiáng)制險(xiǎn)改為“鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)”，但仍有許多地方將承包單位為施工現(xiàn)場從事施工作業(yè)和管理的人員投保建工意外險(xiǎn)作為開工條件。

作為一種保費(fèi)低廉、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)是保障杠桿最高的險(xiǎn)種之一，也因此面臨著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。針對近年來意外險(xiǎn)市場虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、夸大損失程度甚至騙保、騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為亂象叢生的局面，銀保監(jiān)會(huì)于3月印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，提出：建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。此次征求意見的《保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評定指引》（下簡稱“《指引》”）作為其后續(xù)，也將為建工意外險(xiǎn)市場帶來“黑名單”、“灰名單”制度。

一、構(gòu)建意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評定體系

為引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)開展意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評定，《指引》制定了“6種風(fēng)險(xiǎn)行為+4種風(fēng)險(xiǎn)等級”的“定性+定級”評定框架：先依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)行為明確是否列入風(fēng)險(xiǎn)名單，后依據(jù)危害程度判斷其風(fēng)險(xiǎn)等級。

 

二、建立意外險(xiǎn)“黑名單”和“灰名單”制度

在風(fēng)險(xiǎn)名單評定系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，意外險(xiǎn)“黑名單”和“灰名單”制度得以建立。

灰名單這一概念較早用于銀行業(yè)，如在2015年初，廣東銀監(jiān)局建立了銀行從業(yè)人員處罰信息管理系統(tǒng)（俗稱“灰名單”），將轄內(nèi)銀行從業(yè)人員被內(nèi)部問責(zé)、監(jiān)管問責(zé)和司法問責(zé)的情況記錄在內(nèi)，以防止員工“帶病流動(dòng)”。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)也于今年9月印發(fā)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則》，明確將通過銀行業(yè)“黑名單”、“灰名單”對違法違規(guī)違紀(jì)人員實(shí)施自律懲戒。

此次《指引》針對意外險(xiǎn)建立“灰名單”，也將在“白名單”和“黑名單”間建立過渡，通過將可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐的違法違規(guī)違紀(jì)“苗頭”記錄在案，以幫助保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、完善本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)名單；通過與實(shí)行聯(lián)合懲戒的“黑名單”管理制度相配合，“灰名單”的設(shè)置也能夠進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)市場的名單懲戒機(jī)制。

由此，承保建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面可依據(jù)整個(gè)意外險(xiǎn)行業(yè)的“黑名單”和“灰名單”對相應(yīng)主體上調(diào)保費(fèi)甚至予以拒保，另一方面也可在《指引》的“黑名單”和“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定建工意外險(xiǎn)“黑灰名單”。

三、加強(qiáng)行業(yè)信息交流共享