工程質(zhì)量安全綜合保險（以下簡稱“質(zhì)安保”）是由建設(shè)單位投保的，保險公司根據(jù)約定，對保險范圍和保險責任期間內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導致投保建筑物損壞，以及對建筑施工期間因發(fā)生安全事故或施工意外事故造成從業(yè)人員人身傷亡、第三者人身傷亡和救援費用，履行賠償義務(wù)的保險。
早在2021年11月，青島市嶗山區(qū)就創(chuàng)新推出《嶗山區(qū)住宅工程質(zhì)量安全綜合保險試點方案》，在借鑒北京、上海、廣州等地成熟做法基礎(chǔ)上，創(chuàng)新將工程質(zhì)量和安全責任納入統(tǒng)一保險范圍，使質(zhì)量和安全風險管理需求與保險行業(yè)內(nèi)在的經(jīng)營規(guī)律充分契合，形成建筑工程質(zhì)量安全綜合保險——“質(zhì)安保”模式。
工程質(zhì)量安全綜合保險的創(chuàng)新應用
青島嶗山區(qū)“質(zhì)安保”在吸收了上海、北京、廣州等地工程質(zhì)量潛在缺陷保險的成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進行了全面的強化和提升。一是增加施工安全的全過程風險管控，提高了安全賠付標準。根據(jù)新《安全生產(chǎn)法》的相關(guān)要求，在原有住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險投保內(nèi)容的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新增加了因生產(chǎn)安全事故或施工意外等工程施工安全保險的投保內(nèi)容。其次要求保險公司組織專業(yè)機構(gòu)，在施工期間按期進行檢查，同時形成相應的質(zhì)量檢查報告，并對發(fā)生安全事故或施工意外事故的人員每人最高賠付100萬元，利用市場化手段，實現(xiàn)事故的及時處置和善后。二是全面擴大了保險的承保范圍，前移起賠時間。嶗山區(qū)“質(zhì)安保”在制定過程中結(jié)合結(jié)合工作實際，將投訴占比較高的房屋開裂、滲漏、裝飾裝修、電氣、給排水、設(shè)備安裝、供熱供冷等方面的工程質(zhì)量問題一并列入保險公司強制投保范圍。相較于北京、上海等地2年的保險賠付等待期，嶗山區(qū)將賠付等待期設(shè)定為房屋竣工后最長不超過1年，為業(yè)主爭取了更多的質(zhì)量維權(quán)解決時間。
工程質(zhì)量安全綜合保險更加注重對工程的前期勘察設(shè)計、中期施工、后期交付和保修期質(zhì)量糾紛處置等各個階段和環(huán)節(jié)的監(jiān)管和風險管控，全面壓實建設(shè)單位首要責任和參建各方主體責任以及保險機構(gòu)協(xié)同發(fā)揮作用。一方面是對開發(fā)建設(shè)單位等各方主體責任進一步壓實。要求建設(shè)主體從項目整體上審視、梳理工程各階段的質(zhì)量和安全風險，更加突出項目在勘察、設(shè)計、施工、驗收、交付、售后等各環(huán)節(jié)的責任。另一方面，在政府監(jiān)管的同時增加了保險公司和專業(yè)風險管理機構(gòu)（TIS）的介入，隨時發(fā)現(xiàn)項目進程中存在的問題和隱患，對勘察設(shè)計、施工、監(jiān)理等各方提出了更高的要求。
“質(zhì)安保”作為一款工程質(zhì)量安全綜合保險，通過市場手段引入第三方風險管理機構(gòu)全程參與風險管控。在保險合同簽訂之后，保險公司聘請獨立的第三方專業(yè)風險管理機構(gòu)，對承保的建設(shè)工程開展工程質(zhì)量風險評估，提供安全預防技術(shù)服務(wù)。發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題和安全隱患及時提交建設(shè)單位，由建設(shè)單位組織整改，做到事前風險預防、事中風險管理、事后風險保障。通過保險的市場化手段強化風險過程管控，助力政府監(jiān)管也使得風險管控更好落地。
工程質(zhì)量安全綜合保險的創(chuàng)新意義
不同于此前相對獨立的工程質(zhì)量保險制度和安全生產(chǎn)保險制度，“質(zhì)安保”旨在將強制投保型險種和自愿投保型險種“打包”推行，并且具有一定的公共利益屬性。通過第三方風險管理和經(jīng)濟內(nèi)在制衡機制，有效提升房屋質(zhì)量和工程安全水平，實現(xiàn)各方的合法權(quán)益的最大化保障。
“質(zhì)安保”在保險責任范圍內(nèi)房屋質(zhì)量問題發(fā)生后，業(yè)主可要求專業(yè)團隊進行及時保修服務(wù)，有效解決因項目公司責任主體消失或難以履職而導致的業(yè)主權(quán)益保障不及時、不到位情況，大幅降低維權(quán)難度。也可選擇直接向保險公司提出索賠，由保險公司按流程進行快速賠付，民生需求可以得到最大化的保障。
針對建設(shè)單位的風險管控，“質(zhì)安保”通過風險管理機構(gòu)介入前期勘察設(shè)計和中期施工階段，進行獨立的工程質(zhì)量、安全檢查和風險管控，對發(fā)現(xiàn)的問題實現(xiàn)問題即查即改，幫助開發(fā)建設(shè)單位有效控制降低風險發(fā)生概率和風險損失，有利于打造房屋全生命周期的品牌價值。
由于建筑項目工地具有人員密集、從業(yè)人員素質(zhì)不高、交叉作業(yè)頻繁、建筑單位人員數(shù)量和組成復雜等特點，容易發(fā)生安全意外事故。一方面，“質(zhì)安保”可以通過事前預防進行安全管控，切實減少事故的發(fā)生概率。另一方面，在建筑單位施工中，一旦發(fā)生因安全生產(chǎn)事故造成從業(yè)人員人身傷亡、第三者人身傷亡、人身救援費用時，保險公司可以根據(jù)索賠申請最快時間做出理賠，減少建筑單位的損失，保障建筑方合法權(quán)益。
青島市嶗山區(qū)推出的工程質(zhì)量安全綜合保險全國首個試點，具有強化保險保障體系、明確各方主體責任、強化風險管控落地的特點；通過第三方風險管理機構(gòu)全程參與風險管控，不僅保障了工程質(zhì)量安全維護了各方權(quán)益，還助力政府主管部門進一步豐富管控手段，提升管理效能。“質(zhì)安保”在降低工程質(zhì)量和安全事故發(fā)生率，后續(xù)房屋質(zhì)量保修服務(wù)方面，完善豐富了問題的解決途徑，強化了售后質(zhì)量問題解決的第三方力量，也為后續(xù)其他城市試點工作的開展提供了參考借鑒意義。
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