雇主責(zé)任保險(xiǎn)是以雇傭關(guān)系為前提的一種民事責(zé)任。指雇員在受雇期間因發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)，雇主依法或按雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
雇主責(zé)任一般包括兩個(gè)方面的內(nèi)容∶一是雇主對(duì)雇員在從事雇傭活動(dòng)時(shí)所受損害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任;二是雇主對(duì)雇員在從事雇傭活動(dòng)時(shí)致第三人損害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。雇主責(zé)任的構(gòu)成必須具備一定的條件。包括∶雇傭關(guān)系的存在，雇員執(zhí)行雇主委托的事務(wù)即從事與雇主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的活動(dòng)，雇主承擔(dān)特殊侵權(quán)責(zé)任以及雇員的行為必須符合侵權(quán)行為等。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍與附加責(zé)任
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一般承擔(dān)以下責(zé)任∶
雇員在保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)和保險(xiǎn)期限內(nèi)從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)遭受意外而致傷、殘、死亡，被保險(xiǎn)人依據(jù)法律或雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而致雇員人身傷殘、死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的法律費(fèi)用。包括抗辯費(fèi)用、律師費(fèi)用、取證費(fèi)用以及經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人代雇員支付的訴訟費(fèi)用。但該項(xiàng)費(fèi)用必須是用于處理保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠糾紛或訴訟案件， 且是合理的訴諸法律而支出的額外費(fèi)用。 我國雇主責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)雙方當(dāng)事人約定后，可擴(kuò)展承保以下保險(xiǎn)責(zé)任∶
附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)。承保雇員在保單有效期內(nèi)，因患職業(yè)病以外的疾病（包括傳染病、分娩、流產(chǎn)）所需醫(yī)療費(fèi)用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費(fèi)用，并規(guī)定只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所就診和治療，憑單據(jù)賠付。附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)，因其雇員（或其本人）在從事保單列明的業(yè)務(wù)或有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及由此引起的對(duì)第三者的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)用和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。 附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)。承保雇員在保單有效期內(nèi)，因患職業(yè)病以外的疾病（包括傳染病、分娩、流產(chǎn)）所需醫(yī)療費(fèi)用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費(fèi)用，并規(guī)定只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所就診和治療，憑單據(jù)賠付。附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)，因其雇員（或其本人）在從事保單列明的業(yè)務(wù)或有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及由此引起的對(duì)第三者的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)用和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與理賠內(nèi)容
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，期滿續(xù)保。但若考慮某些特殊雇傭合同的需要，也可按雇傭合同的期限投保不足一年或一年以上的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)期限為兩年或兩年以上，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按年計(jì)收，以保證財(cái)務(wù)核算與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的年度風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)理賠內(nèi)容
在發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提交保險(xiǎn)單、有關(guān)事故證明書、保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明和醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用的原始單據(jù)及保險(xiǎn)人認(rèn)為必要的有效單證材料。若雇員發(fā)生死亡，還應(yīng)提供死亡證明書和戶口注銷等證明文件。 經(jīng)過合法的索賠程序、保險(xiǎn)人在責(zé)任審核的基礎(chǔ)上，在責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠付金額∶
傷殘賠償金。按傷殘鑒定機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度鑒定書，并對(duì)照國家發(fā)布的《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》確定傷殘等級(jí)而支付相應(yīng)賠償金。相應(yīng)的賠償限額為該傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的下列"傷殘等級(jí)賠償限額比例表"的比例乘以每人死亡賠償額度限額所得金額。職業(yè)病的賠償標(biāo)準(zhǔn)及額度根據(jù)有關(guān)規(guī)定計(jì)算。保險(xiǎn)人僅賠償必需的、合理的醫(yī)療費(fèi)用，具體包括掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)，且不超過保單約定的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額。不包括受傷員工的陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)以及安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費(fèi)用。
另外，保單分別規(guī)定死亡和傷殘兩種情況的賠償限額。在保單有效期內(nèi)，無論發(fā)生一次或多次賠償，保險(xiǎn)單對(duì)每位雇員的賠償累計(jì)不得超過保單規(guī)定的賠償限額。附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)雇員規(guī)定累計(jì)賠償限額。附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定每次事故賠償限額。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)用
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率確定依據(jù)有∶
行業(yè)特征、工種特征。一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。責(zé)任范圍的大小.有無擴(kuò)展責(zé)任。經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方同意。雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以擴(kuò)大承保責(zé)任的范圍。還應(yīng)當(dāng)參考賠償額、免賠額的高低、被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、管理情況及以往損失記錄等。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制，保險(xiǎn)費(fèi)按不同工種雇員的適用費(fèi)率乘以該類雇員年度工資總額確定。在簽發(fā)保單時(shí)一次收取。
其計(jì)算公式如下∶應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=甲工種年工資總額×費(fèi)率+乙工種年工資總額×費(fèi)率+附加醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)=每人累計(jì)賠償限額×人數(shù)×費(fèi)率附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)=每次事故累計(jì)賠償限額×人數(shù)×費(fèi)率 。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的區(qū)別
雇主責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別
意外傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成死亡或者殘廢按照合同規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。由于雇主責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)都與自然人的人身傷害或死亡有關(guān)，人們?nèi)菀讓烧呋煜?shí)際上，這兩個(gè)險(xiǎn)種性質(zhì)完全不同，主要區(qū)別如下∶ 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人的身體，是有形標(biāo)的，屬于人身保險(xiǎn)范疇，只要符合保險(xiǎn)單規(guī)定的自然人都可以作為被保險(xiǎn)人。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主的民事?lián)p害賠償責(zé)任，是一種無形的利益標(biāo)的，屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇。在意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人所遭受的意外傷害事故無嚴(yán)格的地點(diǎn)限制;而雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，除非特別約定擴(kuò)展，只有雇員在為雇主工作期間在特定的場(chǎng)所遭受意外事故造成的傷殘或死亡，才屬于其保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
另外，意外傷害保險(xiǎn)不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病所導(dǎo)致的傷殘或死亡;而雇主責(zé)任保險(xiǎn)要承擔(dān)雇員因職業(yè)病引起的傷殘或死亡。意外傷害保險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，保險(xiǎn)事故發(fā)生造成被保險(xiǎn)人的傷殘或死亡，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或其受益人支付保險(xiǎn)金;雇主責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是雇主，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人代替雇主對(duì)雇員履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，直接來看保障了雇主的利益。但從客觀上也保障了雇員的利益，而雇員與保險(xiǎn)人之間不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)，一般采取自愿投保方式實(shí)施;而對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，許多國家采取強(qiáng)制方式實(shí)施。5.保險(xiǎn)費(fèi)與賠款計(jì)算的依據(jù)不同意外傷害保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同雙方約定的保險(xiǎn)金額作為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和賠款的最高限額;雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和賠款均以被保險(xiǎn)人的雇員若干個(gè)月的工資收入作為計(jì)算基礎(chǔ)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別
工傷保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，從國家和社會(huì)獲得醫(yī)療、生活保障及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)保障制度。工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面∶
1.性質(zhì)不同
工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，具有強(qiáng)制性、社會(huì)性、互濟(jì)性、保障性和福利性的特點(diǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，具有補(bǔ)償性的特點(diǎn)。
2.保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同
盡管工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)都對(duì)雇員因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，而導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，但是它們的保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在一定的不同。例如，雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主應(yīng)付索賠人的訴訟費(fèi)用以及經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意給付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，而工傷保險(xiǎn)則不負(fù)責(zé)這些費(fèi)用。
3.賠付方式不同
工傷保險(xiǎn)規(guī)定對(duì)傷殘補(bǔ)償按照傷殘級(jí)別給予6-24個(gè)月工資不等的一次性補(bǔ)償。另外，逐月發(fā)放傷殘津貼。死亡給予一次性補(bǔ)償。發(fā)放補(bǔ)償金的多少僅與月工資有密切的關(guān)系。雇員只能在法律規(guī)定的尺度內(nèi)獲得賠償。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額由雇主自行確定或雇主根據(jù)與雇員協(xié)商的結(jié)果進(jìn)行確定，然后一次性給付受害人。如果購買的限額較高，則同等傷殘等級(jí)下可以獲得的補(bǔ)償越高;反之亦然。影響雇員獲得賠償金的因素不僅僅是月工資，還有雇主購買的賠償限額。
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