IDI保險(xiǎn)，又稱工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，承保的是由于建筑工程潛在缺陷所引起的主體結(jié)構(gòu)發(fā)生事故，造成的建筑物物質(zhì)損失。保險(xiǎn)公司將按照合同約定，承擔(dān)因此引致的修理、加固和重建的費(fèi)用。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，是近年來國家在政策上大力推進(jìn)的工程質(zhì)量險(xiǎn)種，最早于2012年上海率先進(jìn)行區(qū)域試點(diǎn)，而后在全國各省市快速推廣應(yīng)用，成為強(qiáng)化現(xiàn)有工程質(zhì)量保障體系，有效防范和應(yīng)對(duì)各類工程質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)的重要管理工具。

IDI保險(xiǎn)的核心目的是通過保險(xiǎn)手段來保障和提高建設(shè)工程的質(zhì)量，提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，強(qiáng)化社會(huì)服務(wù)功能，為被保險(xiǎn)人提供及時(shí)、便捷、優(yōu)質(zhì)的物業(yè)維修服務(wù)。IDI保險(xiǎn)的實(shí)施不僅是釋放了建設(shè)單位資金還使得保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)維修責(zé)任，解決了物業(yè)保修金使用中存在的耗時(shí)久、程序繁瑣的問題，緩解相關(guān)政府部門直接面對(duì)社會(huì)矛盾糾紛的局面。IDI保險(xiǎn)可謂是一舉多贏的舉措。

IDI保險(xiǎn)的承保范圍與承保期限

IDI保險(xiǎn)是承保因建筑工程內(nèi)在缺陷引起建筑結(jié)構(gòu)發(fā)生質(zhì)量事故，造成建筑物損壞的一種保險(xiǎn)。IDI保險(xiǎn)主要在保險(xiǎn)期限內(nèi)，為建筑物出現(xiàn)的主體結(jié)構(gòu)問題和滲漏問題等提供風(fēng)險(xiǎn)保障；因由于工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以及合同設(shè)計(jì)規(guī)范規(guī)定，及在使用過程中暴露出的質(zhì)量缺陷而造成的損失負(fù)責(zé)賠償。

一、保單常見承保范圍

主體結(jié)構(gòu)整體或局部倒塌；

地基產(chǎn)生超出設(shè)計(jì)規(guī)范允許的不均勻沉降；

主體結(jié)構(gòu)整體或局部倒塌；

主體承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏；

圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開裂、破損。

部分保單增加一些附加險(xiǎn)，擴(kuò)大承保范圍。

二、保單承保期限

保單承保項(xiàng)目常見約定期限為十年，從承保的建筑竣工備案兩年后開始起算。建設(shè)工程在竣工備案后兩年內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷的由施工承包單位負(fù)責(zé)維修。對(duì)于附加險(xiǎn)種承保項(xiàng)目的保險(xiǎn)期限通常為2或5年。

IDI保險(xiǎn)中TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的作用

TIS管理風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)是指由保險(xiǎn)公司委托專業(yè)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)項(xiàng)目工程在各個(gè)建設(shè)階段的工程質(zhì)量潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識(shí)、評(píng)估、報(bào)告、提出處理建議，以有效防范和避免各類質(zhì)量事故發(fā)生的服務(wù)活動(dòng)。

對(duì)于TIS團(tuán)隊(duì)的資質(zhì)要求：須獨(dú)立于建筑所有者，施工方和設(shè)計(jì)方，具備相關(guān)技術(shù)專業(yè)背景、施工經(jīng)驗(yàn)（或保險(xiǎn)知識(shí)）的第三方，向保險(xiǎn)公司提供專業(yè)、公正、技術(shù)意見。依據(jù)中保協(xié)《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)工作規(guī)范》，TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的范圍涵蓋建筑工程的實(shí)施全過程：

在工程開工前，TIS會(huì)收集工程相關(guān)資料，對(duì)工程中可能出現(xiàn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定工作計(jì)劃，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

保險(xiǎn)公司根據(jù)TIS的報(bào)告，進(jìn)行核保分析，確定承保條件，核實(shí)計(jì)算承保價(jià)格，最終和被保險(xiǎn)人簽訂IDI保險(xiǎn)合同。

在工程項(xiàng)目實(shí)施過程中，TIS參與全程跟進(jìn)、監(jiān)控工程質(zhì)量，及時(shí)提交質(zhì)量檢查報(bào)告，施工單位對(duì)照檢查報(bào)告進(jìn)行整改。

工程項(xiàng)目完成以后，建設(shè)單位組織工程驗(yàn)收。TIS參與最終檢查，如果整個(gè)工程質(zhì)量經(jīng)驗(yàn)收符合設(shè)計(jì)規(guī)范和質(zhì)量等技術(shù)要求， TIS出具最終工程質(zhì)量檢查報(bào)告。保險(xiǎn)公司啟動(dòng)IDI保險(xiǎn)程序。

如何制定IDI保險(xiǎn)理賠方案

一、理賠處理要點(diǎn)

標(biāo)的建筑物的典型風(fēng)險(xiǎn)事故和可能原因

IDI保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為建筑物，結(jié)合IDI保險(xiǎn)的承保內(nèi)容，我們羅列了建筑物的常見典型風(fēng)險(xiǎn)事故和可能的事故原因。從技術(shù)層面來看，事故原因既可能源于建筑物的潛在質(zhì)量缺陷，也可能來自于外界情況改變?cè)斐傻牡刭|(zhì)環(huán)境變化。鑒于IDI保險(xiǎn)承保的是建筑物潛在質(zhì)量缺陷所造成的損失，保單中對(duì)于“潛在缺陷”的定義，以及賠案處理過程中對(duì)于損失原因的調(diào)查，都是至關(guān)重要的。

二、理賠處理流程

IDI保險(xiǎn)的宗旨在于通過保險(xiǎn)方式，維護(hù)業(yè)主的合法權(quán)益，保證居住質(zhì)量，因此保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)應(yīng)以修復(fù)為原則，以實(shí)際解決業(yè)主住宅質(zhì)量問題為目的，具體措施可從以下幾個(gè)方面著手：

平臺(tái)及程序建設(shè)

保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專門理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立二十四小時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)熱線，ＩＴ信息平臺(tái)系統(tǒng)。當(dāng)業(yè)主提出報(bào)損和修復(fù)申請(qǐng)后，由物業(yè)公司進(jìn)行初步查勘，確定原因和核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任后，由物業(yè)公司統(tǒng)計(jì)后統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司報(bào)案，報(bào)案時(shí)應(yīng)提供保險(xiǎn)單號(hào)、住宅小區(qū)名稱和地址、出險(xiǎn)原因或現(xiàn)象、報(bào)案人／索賠人聯(lián)系方式等信息。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，安排現(xiàn)場查勘，核實(shí)事故原因和保險(xiǎn)責(zé)任。

理賠流程示例

相關(guān)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的確定和職責(zé)劃分

住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移到小業(yè)主手中之后，房屋發(fā)生各類損失時(shí)，小業(yè)主最直接的訴求渠道是物業(yè)公司。IDI保險(xiǎn)賠案的特點(diǎn)是高頻低損，為提高案件處理效率，節(jié)省人力和時(shí)間成本，對(duì)于小額賠案，保險(xiǎn)公司可委托物業(yè)公司統(tǒng)一查勘和維修。而對(duì)于金額較大的復(fù)雜賠案，保險(xiǎn)公司需要確定并指派具有資質(zhì)的房屋檢測機(jī)構(gòu)或政府指定的相關(guān)質(zhì)量鑒定部門，對(duì)事故原因進(jìn)行調(diào)查和確定，根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果來確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立。如保險(xiǎn)責(zé)任成立，則保險(xiǎn)公司可委托有資質(zhì)的第三方維修公司現(xiàn)場查勘并確定維修方案，并進(jìn)行修復(fù)。更為復(fù)雜的大型賠案，保險(xiǎn)公司可考慮聘請(qǐng)公估公司參與控制。

索賠單證

被保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)條款，提交保險(xiǎn)單正本或保險(xiǎn)憑證、索賠申請(qǐng)、損失清單、工程項(xiàng)目所有權(quán)證明文件、建筑工程質(zhì)量保修書，以及被保險(xiǎn)人所能提供的與索賠有關(guān)的、必要的，并能證明損失性質(zhì)、原因和程度的其他證明和資料。在資料準(zhǔn)備的過程中，保險(xiǎn)公司和物業(yè)公司應(yīng)積極配合，指導(dǎo)被保險(xiǎn)人收集整理索賠材料。

保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)

事故原因的調(diào)查至關(guān)重要。對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任存在爭議的賠案，保險(xiǎn)公司應(yīng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的房屋檢測機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)于損失標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)，調(diào)查和確定事故原因。根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果來確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立。保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)全部或相應(yīng)部分的檢測費(fèi)用。

目前，IDI保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展態(tài)勢良好，不僅在房屋住宅領(lǐng)域落地，也開始向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域拓展，為我國的城市和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。其全過程風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的應(yīng)用，使得優(yōu)勝劣汰的市場競爭法則在建筑行業(yè)管理中充分發(fā)揮作用，既保障了老百姓的切身權(quán)益，有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定；又完善了建筑工程管理體系，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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