解析|工程保險(xiǎn)常見(jiàn)熱點(diǎn)問(wèn)題（一）
2022年01月26日
工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人
工程險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人主要包括：業(yè)主、承包商、供應(yīng)商、工程顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)等。
2、承包商/供應(yīng)商：所有指定的各級(jí)施工和采購(gòu)和/或營(yíng)運(yùn)和維護(hù)承包商和/或分包商和/或技術(shù)許可商；所有供應(yīng)商和/或次供應(yīng)商和/或賣主，和/或與工程項(xiàng)目有關(guān)的并在工地上活動(dòng)和/或有利益關(guān)系的其他提供貨物或服務(wù)的人，和/或他們現(xiàn)存的或?qū)?lái)會(huì)組建的分支機(jī)構(gòu)。
多個(gè)被保險(xiǎn)人情況下，通常需要附加《共同被保險(xiǎn)人條款》，保證各自獨(dú)自的權(quán)益不受其他被保險(xiǎn)人影響。同時(shí)，在理賠時(shí)賠款如何分配也應(yīng)事先考慮。
所有組成共同被保險(xiǎn)人的各方當(dāng)事人在本保險(xiǎn)合同下的權(quán)益應(yīng)被認(rèn)為如同各方當(dāng)事人擁有獨(dú)立保險(xiǎn)合同下的權(quán)利一樣，每一被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同下的正當(dāng)權(quán)益不因其他被保險(xiǎn)人的欺詐、錯(cuò)誤告知、隱瞞、或違反保險(xiǎn)合同條件等違法或過(guò)錯(cuò)行為而受損害。但保險(xiǎn)人對(duì)所有共同被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部賠償責(zé)任不超過(guò)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)金額或賠償限額，以及批單或擴(kuò)展條款中規(guī)定的分項(xiàng)限額。
注意：根據(jù)最高人民法院公布的案例，次級(jí)承包商如果沒(méi)有被列為被保險(xiǎn)人，則有可能在保險(xiǎn)人賠償后被代位追償。
業(yè)主控制型保單（OCIP）
承包商控制型保單（CCIP）
工程實(shí)踐中，既有業(yè)主來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)(Owner Controled Insurance Program，OCIP)，也有承包商來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)(Owner Controled Insurance Program，CCIP)，這兩種不同的保單主導(dǎo)模式各自有如下特點(diǎn)：
保險(xiǎn)標(biāo)的
工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一般包括永久工程（土建、設(shè)備）、臨時(shí)工程和由業(yè)主供應(yīng)的材料，還包括施工機(jī)具。有如下關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的措辭例子供參考：
保險(xiǎn)標(biāo)的：包括在工程現(xiàn)場(chǎng)或其他與項(xiàng)目相關(guān)的區(qū)域內(nèi)（包括但不限于運(yùn)輸路線、工地外儲(chǔ)存地、工地外預(yù)制地）屬于被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人負(fù)有責(zé)任的構(gòu)成項(xiàng)目的全部財(cái)產(chǎn)，其中包括構(gòu)成項(xiàng)目的永久工程、臨時(shí)工程、原材料、機(jī)器設(shè)備、存貨、預(yù)制件、零件、臨時(shí)建筑、辦公設(shè)備、測(cè)量工具，已運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)用于永久工程的材料和設(shè)備以及其他全部的財(cái)產(chǎn)和設(shè)備、試車的原料、以及試車所產(chǎn)生的在產(chǎn)品、產(chǎn)品。
工程建設(shè)過(guò)程中有關(guān)項(xiàng)目可能發(fā)生變化，為減少理賠時(shí)的爭(zhēng)議，有如下特別約定供參考：
設(shè)計(jì)變更和施工方法調(diào)整約定
對(duì)于工程項(xiàng)目在建設(shè)、安裝過(guò)程中根據(jù)工程實(shí)際情況進(jìn)行的設(shè)計(jì)變更和施工方法調(diào)整，只要符合項(xiàng)目的管理程序，保險(xiǎn)公司同意該調(diào)整部分自動(dòng)列入承保范圍，所有永久工程和臨時(shí)工程/項(xiàng)目均屬于保險(xiǎn)標(biāo)的（即使這些工程和項(xiàng)目與投保時(shí)不一致），保險(xiǎn)公司有權(quán)隨時(shí)查閱上述設(shè)計(jì)變更和施工方法調(diào)整的相關(guān)文件和資料。
保險(xiǎn)金額
實(shí)際上，大部分的工程完工時(shí)實(shí)際工程價(jià)值，往往與投保初期能夠了解的價(jià)值有很大出入。而且大部分工程項(xiàng)目特別是大型工程在投保時(shí)一般都只有工程概算，因此工程概算往往就成為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)。
1、在工程造價(jià)中包括的各項(xiàng)費(fèi)用因漲價(jià)或升值原因而超出保險(xiǎn)工程造價(jià)時(shí)，必須盡快以書(shū)面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)金額；（實(shí)踐中大部分工程都沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人）
理賠時(shí)，保險(xiǎn)人或公估人往往要求：
而很多案件中，很多被保險(xiǎn)人往往不能提供保險(xiǎn)人要求的上述資料。雖然筆者并不認(rèn)同這樣理賠方式，但面對(duì)現(xiàn)實(shí)理賠困境，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該投保時(shí)重視保險(xiǎn)金額的問(wèn)題，和被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人充分溝通，并保留相應(yīng)的資料和溝通記錄以備將來(lái)理賠時(shí)追溯。
足額投保
1、如果按估計(jì)的工程完工價(jià)值投保，或者以工程招投標(biāo)的所確定金額（如EPC項(xiàng)目）投保，且不存在關(guān)于保險(xiǎn)金額/保費(fèi)調(diào)整的特別約定或附加條款，則有可能面臨不足額的風(fēng)險(xiǎn)。
2、如果按工程概算價(jià)格投保，理論應(yīng)是足額投保。但鑒于很多賠案結(jié)案時(shí)工程還未結(jié)束，而很多工程結(jié)束后都進(jìn)行保險(xiǎn)金額調(diào)整，所以實(shí)踐中按概算價(jià)格投保仍然可能受到不足額投保的挑戰(zhàn)。
如果擔(dān)心足額投保問(wèn)題，可以考慮在保單中加上類似“不作比例賠付處理?xiàng)l款”和“全額賠償擴(kuò)展條款”的條款或者特別約定
不作比例賠付處理?xiàng)l款
保險(xiǎn)合同是一張第一賠償限額保險(xiǎn)合同，當(dāng)最后工程造價(jià)超過(guò)原預(yù)估總工程造價(jià)的 ％時(shí)，所有賠款會(huì)按照理算后總數(shù)全額賠付，不作比例賠付處理。
全額賠償擴(kuò)展條款
鑒于保險(xiǎn)條款約定了被保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，被保險(xiǎn)人在工程竣工后，將按最終的工程結(jié)算金額，以合同規(guī)定的方式計(jì)算并補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)任何時(shí)間賠償損失時(shí)應(yīng)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受損部分的實(shí)際損失進(jìn)行全額賠償。
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