我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度發(fā)展至今，經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展歷程，期間國家在政策上進(jìn)行了幾次重大調(diào)整，從保障產(chǎn)品、保障范圍、保障力度等方面持續(xù)進(jìn)行完善。

商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種搭建基礎(chǔ)保障制度

上世紀(jì)八十年代，改革開放后國內(nèi)開始興起各項(xiàng)大規(guī)模的基礎(chǔ)建設(shè)，建筑市場迎來快速發(fā)展的機(jī)遇，與此同時(shí)，各項(xiàng)建設(shè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，風(fēng)險(xiǎn)事故造成的人員損傷，不僅對(duì)事故人員自身及家屬造成難以彌補(bǔ)的傷害，對(duì)企業(yè)與國家也造成著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

因此，國家開始從多個(gè)維度探索建立基礎(chǔ)的安全生產(chǎn)保障制度。充分運(yùn)用保險(xiǎn)保障力量建立安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度就是其中重要一項(xiàng)。國內(nèi)安全生產(chǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)較早的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)，兩者皆為商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，共同搭建最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。其中，建工意外險(xiǎn)在這一階段的推廣與應(yīng)用效果十分明顯，較雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展更為成熟、廣泛，1998年《建筑法》中更是將建工意外險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制投保保險(xiǎn)。

相較建工意外險(xiǎn)的政策推進(jìn)力度，這一時(shí)期的雇主責(zé)任保險(xiǎn)主要還停留在各個(gè)地方的實(shí)踐探索中。如1984年，福建廈門特區(qū)規(guī)定：特區(qū)企業(yè)必須向廈門市人民政府指定的保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。職工因工負(fù)傷、致殘、死亡或患職業(yè)病，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定辦理。

在建設(shè)工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度的初步探索階段，相應(yīng)的保險(xiǎn)市場產(chǎn)品較為匱乏，所發(fā)揮的保障作用也以針對(duì)事故人員的保險(xiǎn)補(bǔ)償為重點(diǎn)。因此，這一階段由建工意外險(xiǎn)作為主要的保險(xiǎn)保障險(xiǎn)種。雇主責(zé)任保險(xiǎn)，探索的是基于事故人員獲得相應(yīng)保險(xiǎn)保障后，對(duì)企業(yè)雇主的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)，因此并未在此階段得到顯著發(fā)展。

制度進(jìn)一步發(fā)展階段

基礎(chǔ)工傷保險(xiǎn)+商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)充

建工意外險(xiǎn)的建立與初步發(fā)展，為我國建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而隨著2004年1月1日，國內(nèi)正式開始施行工傷保險(xiǎn)制度，則標(biāo)志著我國基礎(chǔ)社會(huì)保障制度正式建立。

工傷保險(xiǎn)制度的實(shí)行，對(duì)建工意外險(xiǎn)的發(fā)展有著很大的影響。在基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障方面，工傷保險(xiǎn)逐漸開始替代建工意外險(xiǎn)的部分作用。同時(shí)，國家開始進(jìn)一步探索商業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)于基礎(chǔ)工傷保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充作用。這種補(bǔ)充作用分為兩個(gè)維度，其一是對(duì)整體保障力度的補(bǔ)充；其二是對(duì)保險(xiǎn)保障對(duì)象、保障功能的進(jìn)一步擴(kuò)展。

前者是由于工傷保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)社會(huì)基礎(chǔ)保障制度，其保障范圍與保障力度都存在局限性，需要如建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮商業(yè)險(xiǎn)種的補(bǔ)充保障作用；后者，則是基于建工意外險(xiǎn)對(duì)事故人員的保險(xiǎn)保障，進(jìn)一步擴(kuò)展為對(duì)企業(yè)雇主的保險(xiǎn)保障。

由于雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人都是企業(yè)雇主，其保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)雇主在保險(xiǎn)事故中的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)賠償金并不像建工意外險(xiǎn)一樣直接交給保險(xiǎn)事故人員或其家屬，而是先支付到企業(yè)雇主賬戶，由雇主將其作為責(zé)任賠償金，給付給事故人員或其家屬。這令雇主責(zé)任險(xiǎn)能夠同時(shí)發(fā)揮對(duì)企業(yè)雇主的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)事故人員的風(fēng)險(xiǎn)賠償作用。因此，這一階段雇主責(zé)任險(xiǎn)迎來了一個(gè)較快的發(fā)展階段。

這里需要注意的是，上述文件中的“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”概念并不是一個(gè)具體險(xiǎn)種，而是安全生產(chǎn)責(zé)任屬性險(xiǎn)種的一類泛指，需要區(qū)別于當(dāng)下國家在政策上大力推進(jìn)的“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”。這一階段，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)主要指雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

制度進(jìn)一步完善階段

工傷保險(xiǎn)覆蓋+推行安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)

隨著工傷保險(xiǎn)制度的建立推行、建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展補(bǔ)充，建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。國家越發(fā)關(guān)注于現(xiàn)有保險(xiǎn)保障制度的完善與優(yōu)化，除了對(duì)《工傷管理?xiàng)l例》進(jìn)行優(yōu)化修訂，對(duì)相應(yīng)商業(yè)險(xiǎn)種的保障力度、保障范圍也提出了相應(yīng)要求。

為進(jìn)一步規(guī)范安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場，完善建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度，近年來，國家一方面實(shí)現(xiàn)國內(nèi)工傷保險(xiǎn)的基本覆蓋，另一方面在政策上大力推進(jìn)新險(xiǎn)種“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”的推廣應(yīng)用。

安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)集合了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢特點(diǎn)，同時(shí)又對(duì)保險(xiǎn)保障功能進(jìn)一步優(yōu)化，如安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行“無過失”原則，對(duì)一般商業(yè)險(xiǎn)種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除，保障功能更加全面。

2021年6月《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》重新修訂，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)正式上升到國家法律層面，區(qū)域市場應(yīng)用再次獲得強(qiáng)力政策推動(dòng)，日益發(fā)揮重要的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障作用。

我國建筑安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度的建立與發(fā)展，經(jīng)歷了幾次重要的發(fā)展變革，通過工傷保險(xiǎn)制度的建立、商業(yè)險(xiǎn)種的發(fā)展補(bǔ)充、以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)，無論在保障范圍、保障力度、保障功能等方面都有了進(jìn)一步優(yōu)化完善，從整體上推進(jìn)我國建筑安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度的發(fā)展。