單純從建筑施工合同的條款內(nèi)容角度來看，合同履約的直接風(fēng)險因素主要來自三大方面：一、未按照合同約定的質(zhì)量條款履行合同；二、未按照合同約定的工期條款履行合同；三、未按照合同約定的安全條款履行合同。而導(dǎo)致上述三大直接風(fēng)險點的誘因也來自多個方面，如施工合同主體簽約雙方的資信、財務(wù)能力、管理能力；項目施工是否涉非法轉(zhuǎn)包、分包；是否墊資施工；施工主體是否具備相應(yīng)資質(zhì)；以及市場物價、政策變動等等。

眾多風(fēng)險因素影響下，使得工程合同履約存在許多不確定性。以下主要探討工程履約保證保險所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險點，以及相應(yīng)的風(fēng)險管理應(yīng)對。

工程履約保證保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險點

如上文所言，對合同履約存在的諸多風(fēng)險可能進(jìn)行全面的認(rèn)識、預(yù)測、分析和把控，是工程履約保證保險的業(yè)務(wù)價值之一，也是其未來的主要發(fā)展方向。而針對眾多風(fēng)險因素，如何進(jìn)行邏輯性的梳理，從而采取應(yīng)對措施則成為工程履約保證保險的核心工作之一。

這里試以保險的全生命周期，即保前、保后與索賠部分進(jìn)行全面梳理。

索賠風(fēng)險因素主要集中在反擔(dān)保措施是否有效、追償權(quán)利的確認(rèn)。

工程履約保證保險的風(fēng)險應(yīng)對與趨勢 

通過上述履約風(fēng)險因素整理，可以看出主要風(fēng)險點都集中在保前、保后兩部分。其中，保前風(fēng)險因素更多涉及到的是相關(guān)資質(zhì)、材料等的靜態(tài)審核，而保后的三大類履約風(fēng)險因素則呈現(xiàn)出更加專業(yè)化、復(fù)雜化、動態(tài)化的特點，成為風(fēng)險防控的核心難點。

針對上述難點，履約保證保險會給出怎樣的風(fēng)險應(yīng)對答案？

在保險合同內(nèi)容的免責(zé)情形中，規(guī)避部分風(fēng)險可能，如：

由于所涉風(fēng)險因素表現(xiàn)出專業(yè)化、復(fù)雜化、動態(tài)化的特點，相應(yīng)的保險風(fēng)控工作也需要投入更加專業(yè)、動態(tài)、全流程的第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)力量。

第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)是指受保險公司委托，運(yùn)用工程保險技術(shù)對被保險建設(shè)工程項目風(fēng)險因素實施辯識、評估、報告，并對風(fēng)險因素提出控制、處理建議，以促進(jìn)工程項目順利進(jìn)行，減少和避免風(fēng)險事故發(fā)生的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

在保前審查階段，第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)會依據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺對項目的市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、投保人違約風(fēng)險及被保險人索賠風(fēng)險進(jìn)行評價，包括：（一）對建筑施工合同的審查，避免虛擬合同、惡意欺詐以及工程掛靠或轉(zhuǎn)包引起的履約風(fēng)險；（二）對投保企業(yè)的財務(wù)狀況、運(yùn)營能力以及工程經(jīng)驗進(jìn)行分析，衡量其履約能力；（三）通過投保企業(yè)信用記錄，把握企業(yè)資信情況。

通過專業(yè)的技術(shù)人才力量，第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)可以對項目施工建設(shè)進(jìn)行動態(tài)的履約風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警，并提出風(fēng)險化解措施。如對工程進(jìn)度風(fēng)險調(diào)查、工程質(zhì)量與安全等方面隱患的排除、對工程款專款專用的落實情況調(diào)查等，而后出具風(fēng)險評估報告與建議，從而有效降低和規(guī)避風(fēng)險。

依據(jù)相關(guān)規(guī)定，工程履約保證保險在對被保險人進(jìn)行賠付后，有權(quán)向投保人實施追償，第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)將在追償過程中協(xié)助責(zé)任認(rèn)定，以降低保險公司的追償風(fēng)險。

值得注意的是，雖然目前國內(nèi)第三方專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)仍處于初步發(fā)展階段，但受近年來國家政策和行業(yè)力量的大力推動，其市場發(fā)展不斷加快，也為工程履約保證保險進(jìn)一步的市場創(chuàng)新應(yīng)用形成可靠技術(shù)與服務(wù)支持。