近年來，國家發(fā)展改革委一直致力于推動緩解中小微企業(yè)融資難融資貴的問題。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，但中小微企業(yè)融資也是世界性難題。會議強調(diào)，要發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問題。當前全球疫情仍在持續(xù)演變，外部環(huán)境更趨復雜嚴峻，國內(nèi)經(jīng)濟恢復仍然不穩(wěn)固、不均衡。穩(wěn)增長、保就業(yè)，重在保市場主體特別是量大面廣的中小微企業(yè)，解決中小微企業(yè)融資難題，對激發(fā)市場主體內(nèi)生動力、鞏固經(jīng)濟恢復基礎具有全局性意義。
“信易貸”如何賦能中小企業(yè)融資？
近年來，按照黨中央、國務院決策部署，國家各有關部門采取了一系列有力有效措施支持中小微企業(yè)融資，在牽頭推進社會信用體系建設過程中，會同銀保監(jiān)會等部門大力推廣“信易貸”模式，以信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應用為基礎，充分挖掘信用信息價值，緩解銀企信息不對稱難題，在金融機構(gòu)與中小微企業(yè)之間架起一座“信用金橋”。依托全國信用信息共享平臺，建成運行了全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺，并與255個地方平臺或站點實現(xiàn)對接，為銀行、保險、擔保、信用服務等機構(gòu)提供涉企信用信息查詢等服務，提升對中小微企業(yè)的精準畫像能力，形成“以信獲貸、以貸促信”的良性循環(huán)。從全國情況看，截至7月末，普惠小微貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%。7月新發(fā)放普惠小微貸款企業(yè)貸款利率4.93%，較上年末下降0.15個百分點。從融資信用服務平臺情況看，截至8月末，累計注冊企業(yè)999.4萬家，通過平臺累計發(fā)放貸款超過4萬億元，部分地方平臺發(fā)放貸款的平均利率低于全國普惠小微貸款利率約1個百分點。應該說“信易貸”模式對支持中小微企業(yè)融資發(fā)揮了重要作用。
按照黨中央、國務院有關工作部署，加快信用信息共享步伐，進一步推廣完善“信易貸”模式，促進金融服務實體經(jīng)濟，為扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六保”任務提供堅實支撐。
進一步加強信用信息共享應用。目前，正在研究起草相關政策文件，將以更大力度推動納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電煤氣、倉儲物流、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等信息納入共享范圍，夯實信用信息在促進中小微企業(yè)融資中的“基礎樁”作用。進一步健全融資服務平臺網(wǎng)絡。支持有條件的地方在充分運用現(xiàn)有信息系統(tǒng)的基礎上，統(tǒng)籌建設融資服務平臺，構(gòu)建全國一體化的融資信用服務平臺網(wǎng)絡。
進一步強化風險監(jiān)測和信息安全保障。更好發(fā)揮信用在金融風險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的基礎作用，提升風險防范能力。加強信息安全和對商業(yè)秘密、個人隱私的保護力度，防止信息非法使用，保障主體權(quán)益。
“信易貸”創(chuàng)新應用有何成效？
在深入推進“信易貸”工作過程中，各地方、各金融機構(gòu)積極探索符合地方發(fā)展實際、體現(xiàn)本單位特色的“信易貸”模式，為創(chuàng)新“信易貸”產(chǎn)品服務提供了重要參考和有益經(jīng)驗。目前來看，比較成熟共性的有以下四個方面，包括一站式服務、立體化畫像、便捷化辦理、多渠道分擔。
以浙江省為例，浙江省“信易貸”平臺依托省公共數(shù)據(jù)中心及國家信易貸數(shù)據(jù)搭建金融主題庫，開發(fā)“一鍵查詢”信息共享服務，全流程支持貸前調(diào)查、授信審批、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。平臺建立了覆蓋省、市、縣三級銀行放貸體系，在線管理201家銀行機構(gòu)，精準對接企業(yè)11.2萬家，也就是說中小微企業(yè)接入平臺后可以任意選擇這200多家銀行機構(gòu)提供的貸款服務，不用再一家一家跑了。同時，平臺還實現(xiàn)了與自然資源、市場監(jiān)管、經(jīng)信等11個部門協(xié)同對接，如果在辦理相關業(yè)務時需要調(diào)用涉及這些部門的信用信息數(shù)據(jù)，也可以實現(xiàn)“一站式”辦理。如，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記在線辦理，將業(yè)務辦理時長從5-8個工作日縮減至不足5小時，大幅縮短了客戶等待貸款時間。
以廈門市為例，以金融機構(gòu)需求為導向，依法依規(guī)歸集與企業(yè)經(jīng)營密切相關的社保醫(yī)保、水電氣、公積金、不動產(chǎn)核驗、司法等信息，并按有關規(guī)定向金融機構(gòu)和信用服務機構(gòu)開放使用。同時，完善信用信息標準規(guī)范，嚴格執(zhí)行企業(yè)授權(quán)要求，推動有關機構(gòu)在確保安全的前提下發(fā)開利用信用信息。這里需要解釋的是，辦理信易貸業(yè)務時不是把所有涉貸信息一股腦提供出去，這方面有很多辦法。有的信息可以直接使用，有的敏感信息要經(jīng)過企業(yè)授權(quán)之后使用，有的更敏感一些的甚至要通過聯(lián)合建模等技術(shù)方式實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可得”。所謂聯(lián)合建模，就是放貸機構(gòu)可以在平臺建立風險評價模型，并使用平臺數(shù)據(jù)獲取計算結(jié)果，但無法看到或留存申請貸款企業(yè)的原始數(shù)據(jù)。我們非常關注信息安全，特別注重保護商業(yè)秘密和個人隱私。
以農(nóng)業(yè)銀行為例，針對中小微企業(yè)分散化、零售化、長尾化特點，開發(fā)專門的中小微企業(yè)信用評價體系，實現(xiàn)企業(yè)速申速貸、隨借隨還。傳統(tǒng)上小微企業(yè)信貸業(yè)務審批流程需要幾個星期，現(xiàn)在通過線上辦理縮短到3天以內(nèi)。目前該服務已與全國融資信用服務平臺和14個地方平臺對接，共同構(gòu)建中小微企業(yè)服務生態(tài)圈。
分擔主要是指風險分擔，這方面各地都有很多探索。比如有的地方設立政策性融資擔保基金，為信用良好的中小微企業(yè)提供擔保費率優(yōu)惠支持；再如有的地方統(tǒng)籌整合財政支持中小微企業(yè)融資各項資金，設立地方風險緩釋基金，對實際發(fā)生的不良貸款本金損失，與合作銀行按比例分擔。在國家層面，近期國家公共信用信息中心，也是全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺的運營方，與國家融資擔保基金簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過“信息共享+風險緩釋”合作模式助推銀行敢貸、愿貸、精準放貸。通過這樣一個合作，在簡化擔保審批環(huán)節(jié)的同時，部分“信易貸”融資產(chǎn)品授信額度上限提高近1倍。未來，有關部門會繼續(xù)加強“信易貸”的推廣，同時不斷總結(jié)新的好經(jīng)驗好做法，從而更好地發(fā)揮“信易貸”模式對促進中小微企業(yè)融資的積極作用，更好地紓解中小微企業(yè)的困難。
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