梳理各方披露的質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款，我們可以得到對(duì)于該險(xiǎn)種更為全面的理解。

根據(jù)保險(xiǎn)條款，真實(shí)、合法、有效的《建設(shè)工程施工合同》的承包人和發(fā)包人分別是工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。

強(qiáng)調(diào)《建設(shè)工程施工合同》的真實(shí)、合法、有效，即要求承包人具有與工程項(xiàng)目相應(yīng)的施工承包資質(zhì)，以及未發(fā)生工程違約轉(zhuǎn)包、違法分包等情況。具體而言，這一前提對(duì)應(yīng)著因基礎(chǔ)合同失效而出現(xiàn)的免責(zé)情形↓↓↓

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為工程發(fā)包人和承包人合同約定的工程缺陷責(zé)任期，或保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)終期之日止（二者以先到者為準(zhǔn)）。

這里的關(guān)鍵概念是缺陷責(zé)任期。2017年7月1日起施行的《建筑工程質(zhì)量保證金管理辦法》明確：缺陷責(zé)任期一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年，由發(fā)、承包雙方在合同中約定。因此在工程缺陷保證期開(kāi)始之前的10個(gè)工作日內(nèi)，投保人需完成投保申請(qǐng)。

這里的關(guān)鍵概念一是質(zhì)量缺陷。根據(jù)《建筑工程質(zhì)量保證金管理辦法》，缺陷是指建設(shè)工程質(zhì)量不符合工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)文件，以及承包合同的約定。如↓↓↓

另一個(gè)關(guān)鍵概念是缺陷修復(fù)義務(wù)。根據(jù)《建筑工程質(zhì)量保證金管理辦法》，缺陷責(zé)任期內(nèi)，由承包人原因造成的缺陷，承包人應(yīng)負(fù)責(zé)維修，并承擔(dān)鑒定及維修費(fèi)用。也就是說(shuō)，因工程質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的工程本身的損失，以及由此引發(fā)的被保險(xiǎn)人收回、更換或修理的費(fèi)用（↓↓↓），由工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)承擔(dān)。

此外，保險(xiǎn)情形之外的免責(zé)情形，以及經(jīng)濟(jì)損失之外的其他損失，皆不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍↓↓↓

而針對(duì)重復(fù)投保的情況，保險(xiǎn)人也有權(quán)按比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任↓↓↓

根據(jù)《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》（2017年修訂），工程保證金總預(yù)留比例不得高于工程價(jià)款結(jié)算總額的3%，因此工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)工程價(jià)款結(jié)算總額的3%。具體而言，工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額將依據(jù)建設(shè)施工合同而定，再乘以差別化費(fèi)率即為保費(fèi)數(shù)額。

差別化費(fèi)率是工程保證保險(xiǎn)的專(zhuān)有特征，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能。具體到質(zhì)量保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司將結(jié)合住房城鄉(xiāng)建設(shè)、交通運(yùn)輸、水利等部門(mén)所公布的行業(yè)主體信用信息，以及投保人的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)能力、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)工程承包方實(shí)施差別化費(fèi)率。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)普遍實(shí)行絕對(duì)免賠：每次事故免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明。這意味著，在保險(xiǎn)人賠付之前，被保險(xiǎn)人需自擔(dān)一定的損失金額，保險(xiǎn)人僅對(duì)超過(guò)絕對(duì)免賠額的部分給予賠償。一旦保險(xiǎn)損失達(dá)到絕對(duì)免賠額度，被保險(xiǎn)人即可依據(jù)索賠程序進(jìn)行理賠↓↓↓

為保證理賠權(quán)益，被保險(xiǎn)人還應(yīng)注意控制事故責(zé)任↓↓↓