依據(jù)《2021年中國數(shù)據(jù)中臺行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，2020年數(shù)據(jù)中臺市場規(guī)模達到68.2億元。隨著企業(yè)數(shù)字化轉型驅動，市場需求將持續(xù)增加，數(shù)據(jù)中臺行業(yè)增長勢頭明顯，市場規(guī)模快速擴張，預計將在2023年達到183.2億元。而所謂數(shù)據(jù)中臺，即通過將企業(yè)全域海量、多源、異構的數(shù)據(jù)整合資產(chǎn)化，為業(yè)務前臺提供數(shù)據(jù)資源和能力的支撐，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅動的精細化運營，是一系列數(shù)據(jù)組件或模塊的集合。

一、保險公司為什么需要數(shù)據(jù)中臺？

二、保險行業(yè)如何搭建數(shù)據(jù)中臺？

那么落腳到保險行業(yè)，險企和保險中介又是如何搭建數(shù)據(jù)中臺的呢？

相比起天生帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)，傳統(tǒng)險企在數(shù)字化轉型過程中要面臨的困難顯然要更多。體現(xiàn)在數(shù)據(jù)管理層面：一方面，對于保險公司來說，相關數(shù)據(jù)來源本就多樣，更何況涉及不同險種、產(chǎn)品。且整個保險業(yè)務鏈上的環(huán)節(jié)較多，從咨詢、投保到理賠，每個環(huán)節(jié)都將產(chǎn)生不同價值的數(shù)據(jù)，光在數(shù)據(jù)匯集層面，險企就要承擔巨大的壓力。另一方面，之前傳統(tǒng)險企建立相應的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，大多不是從全局出發(fā)，可能只是為了解決當下業(yè)務凸顯出的問題。隨著時間的推移，企業(yè)內部各部門間的數(shù)據(jù)成煙囪式發(fā)展，形成多個數(shù)據(jù)孤島，阻礙了信息的互聯(lián)互通。

另外在數(shù)據(jù)分析層面，數(shù)據(jù)量的龐大從本質上就提高了處理數(shù)據(jù)的門檻，簡單的Excel不再能應付得了。如果想將數(shù)據(jù)理順，讓其發(fā)揮更大的價值，數(shù)據(jù)中臺早晚有一天會成為保險行業(yè)的“標配”，因此傳統(tǒng)險企在搭建數(shù)據(jù)中臺的問題上，同樣不甘示弱。

2020年12月，中國太保與阿里巴巴簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將進一步擴大技術合作范圍，其中重點推進與阿里云的深度合作，加速重構和建設集團級數(shù)據(jù)中臺、智能中臺、技術中臺等項目，以激發(fā)中國太保豐富的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值。

相比之下，天生帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的眾安保險，自身科技屬性要更加突出。2020年，眾安總保費達167億元，實現(xiàn)扭虧為盈，同時交出了互聯(lián)網(wǎng)財險行業(yè)第一的成績單。在這背后，眾安新一代的保險數(shù)字化中臺“無界山2.0”功不可沒。眾安保險首席技術專家，無界山奠基人之一歐昀表示，“無界山2.0”為眾安業(yè)務的高速發(fā)展提供強有力技術支撐，2020年全年，眾安承保保單量超過79億，2021年春節(jié)活動波峰時每秒出具5.4萬張保單。

據(jù)介紹，“無界山2.0”由業(yè)務中臺+數(shù)據(jù)中臺+技術中臺組成，其中數(shù)據(jù)中臺在數(shù)據(jù)匯集的基礎上，利用機器學習等工具將數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，深挖其價值。而在中國金融家的專訪中，眾安保險CEO姜興也表示，數(shù)據(jù)是實現(xiàn)數(shù)字化的基本生產(chǎn)資料。

同時，眾安在健康生態(tài)領域孵化的暖哇科技，對接合作的醫(yī)院超過1000家，覆蓋了28個省，并與超過 15 個省市的醫(yī)保和衛(wèi)健委平臺達成合作，構建的數(shù)據(jù)庫擁有2600萬條醫(yī)療保險知識、4萬多條健康風險記錄和9萬個細類風控標簽。在這些數(shù)據(jù)的基底之上，暖哇科技打造了健康險服務的生態(tài)閉環(huán)，并與前海財險等多家保險公司達成合作。

除了保險公司，乘著互聯(lián)網(wǎng)時代的東風發(fā)展起來的保險中介，同樣意識到了科技、數(shù)據(jù)對于自身發(fā)展的重要性。5月，在“向Xin而生”戰(zhàn)略發(fā)布會上，i云保創(chuàng)始人、CEO李哲表示，通過打造“云圖智能數(shù)據(jù)中臺”，將C端消費者、保險代理人行為畫像與保險產(chǎn)品價值融合實現(xiàn)底層數(shù)倉搭建，進行消費者保險需求與產(chǎn)品的匹配后，根據(jù)不同消費者需求場景分配平臺或保險代理人的高效服務，最終實現(xiàn)保險服務長尾價值的問題。

2020年8月，水滴保險商城宣布未來3年將投入20億元用于保險科技新基建，涵蓋數(shù)據(jù)中臺、服務中臺、運營中臺、技術中臺四大核心系統(tǒng)，以賦能保險行業(yè)全流程由數(shù)字化向網(wǎng)絡化、智能化升級迭代。

在多元化的業(yè)務場景下，水滴積累了大量的用戶相關數(shù)據(jù)，這也是水滴科技新基建的重要組成部分。2020年12月，在獵云網(wǎng)創(chuàng)投頒獎盛典上，水滴公司合伙人兼CTO邱慧表示，“數(shù)據(jù)是衡量一個公司最底層的核心能力，數(shù)據(jù)量本身就是一個壁壘問題。如果沒有數(shù)據(jù)去談AI，這就是空中樓閣，水滴科技的基石也是源于數(shù)據(jù)”。

因此，從數(shù)據(jù)的匯集、分析等方面入手，一方面，水滴與保險領域之外的醫(yī)療機構、醫(yī)院合作，不斷豐富、優(yōu)化數(shù)據(jù)。目前，水滴于2020年10月上線的CONF醫(yī)療知識圖譜涵蓋了99%診斷庫、醫(yī)療保障目錄庫和全國95%以上各類醫(yī)院及鑒定機構，包含用戶、醫(yī)療、產(chǎn)品三大數(shù)據(jù)庫，極大提升了核保、理賠等環(huán)節(jié)的準確度和效率。

另一方面，多方數(shù)據(jù)的整理分析也為其與保險公司合作推出定制化的保險產(chǎn)品成為可能。在各個環(huán)節(jié)積累的數(shù)據(jù)幫助水滴建立起完善的用戶畫像，了解用戶需求也就更加輕易。在龐大數(shù)據(jù)基礎上，水滴先后推出國內首款60-80歲老年人可保的老年醫(yī)療險、首款非標體人群可投保的重疾險產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”等。

對于整個保險行業(yè)，數(shù)據(jù)可以說是一切的基底，同時也是企業(yè)的壁壘。在中臺的加持下，數(shù)據(jù)可以在客戶畫像、精準營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防控等方方面面發(fā)光發(fā)熱。例如在客戶畫像層面，根據(jù)對用戶的行為數(shù)據(jù)進行分析，可將客戶劃分為不同類型、屬性并標簽化；在風險防控層面，基于歷史數(shù)據(jù)，可以實現(xiàn)對騙保等非法行為的實時分析和預測。可以說，在消費者與服務方之間，數(shù)據(jù)的“溝通”是最便捷同樣也是最有效的。

但正如前文所提到，同為消費者提供千人千面的解決方案一樣，數(shù)據(jù)中臺的應用也是定制化、個性化的。如果僅僅是跟隨行業(yè)發(fā)展大趨勢，不考慮自身情況與特點，照葫蘆畫瓢式的生搬硬套，不僅無法達到降本增效的目的，對于各種資源的投入也是一種浪費。更何況，對于很多傳統(tǒng)險企，數(shù)據(jù)中臺可能只是一個概念，且市場上存在相關產(chǎn)品界定不清晰、質量參差不齊的情況，不建議保險機構盲目下手。相比起一味追求技術的成熟，從業(yè)務發(fā)展需求出發(fā)構建，顯然要更事半功倍。

其次，數(shù)據(jù)中臺的構建需要從全局考慮，想要達到預期目的，企業(yè)內部各部門間在觀念上能否達成一致，實現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)共享，對于企業(yè)文化、組織體系的建設是一個考驗。另外對于保險公司來說，人員流動性過高帶來的執(zhí)行不積極等問題同樣需要解決。風口雖在，但不插上對癥下藥的“翅膀”，“豬”也是很難飛起來的。