在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)下，中小微企業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)中最為活躍的因素，長期在創(chuàng)造就業(yè)、活躍市場、增加稅收、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮重要作用。但就企業(yè)自身發(fā)展來看，中小微型企業(yè)普遍受困于融資能力較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題，難以保證企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展，為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)供血。

從金融資源與融資渠道來看，國內(nèi)金融資源主要掌握在五大商業(yè)銀行和幾個(gè)大型股份制商業(yè)銀行手中，而這些銀行往往更關(guān)注于一些大型企業(yè)融資需求，中小微型企業(yè)很難通過銀行渠道為企業(yè)獲得貸款。

造成這種現(xiàn)象的主要原因，一方面在于中小微型企業(yè)自身信用擔(dān)保不足，缺乏可抵押擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；同時(shí)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，銀行很難對企業(yè)資金進(jìn)行有效監(jiān)管；另一方面受市場信息不對稱影響，銀行很難及時(shí)獲取到海量的中小微企業(yè)各類經(jīng)營信息，并對其作出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識別，因此銀行對于中小微型企業(yè)保持“慎貸”態(tài)度。

值得注意的是，在國家持續(xù)推進(jìn)社會信用體系建設(shè)與大力扶持中小微型企業(yè)發(fā)展的整體政策背景下，信用機(jī)制與科技力量的創(chuàng)新結(jié)合探索，為中小微型企業(yè)金融服務(wù)提供了新的思路與方向。

一、信用管理：解決銀企信息不對稱

“信用管理”是國家在市場經(jīng)濟(jì)管理中探索實(shí)施的一項(xiàng)重要管理制度，通過對各方市場活動主體相關(guān)信用信息進(jìn)行管理和使用，一方面提高信用信息的社會共享交換，為市場交易活動提供可靠決策依據(jù)，降低市場信息不對稱影響；另一方面強(qiáng)化市場主體信用意識，規(guī)范市場主體信用行為。

目前，我國社會信用體系建設(shè)工作不斷推進(jìn)，信用管理機(jī)制應(yīng)用不斷創(chuàng)新。尤其在各項(xiàng)先進(jìn)科技力量的加持下，信用管理逐漸成為解決中小微型企業(yè)融資難題的重要工具。

如上文所述，信用管理即是對市場交易活動中各方主體信用信息進(jìn)行認(rèn)定、采集、公開、評價(jià)、使用、監(jiān)督管理的活動。在信用管理應(yīng)用之下，中小微型企業(yè)的海量經(jīng)營信息能夠得到系統(tǒng)歸集共享，并通過分類分級風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，進(jìn)一步為銀行信貸形成決策依據(jù)，打破銀企之間的信息不對稱。

二、科技加持：“信用+科技”賦能金融管理服務(wù)創(chuàng)新

“科技加持”在“信用賦能金融管理服務(wù)創(chuàng)新”中發(fā)揮著多項(xiàng)的重要作用。

一方面，我國社會信用體系建設(shè)工作起步較晚，發(fā)展尚不完善，在信用信息的相關(guān)管理環(huán)節(jié)仍存在如共享交換、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)對接等技術(shù)應(yīng)用問題；另一方面，傳統(tǒng)市場金融服務(wù)方式不僅對中小微型企業(yè)形成高高的辦理門檻，線下業(yè)務(wù)辦理、繁瑣手續(xù)流程還消耗著大量的人力、時(shí)間、管理成本，金融服務(wù)效率不高。

在數(shù)字化改革浪潮下，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的先進(jìn)科技力量高效賦能信用管理應(yīng)用，以一體化信用管理平臺為載體，通過技術(shù)力量實(shí)現(xiàn)各類信用信息的跨層級、跨地區(qū)、跨系統(tǒng)、跨部門、跨業(yè)務(wù)可靠交換與安全共享，并通過信用風(fēng)險(xiǎn)模型，分類分級信用評價(jià)，實(shí)現(xiàn)對信用數(shù)據(jù)的高效使用，為銀行金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理與政府部門信用監(jiān)管形成可靠技術(shù)支持。

將“信用+科技”模式應(yīng)用到具體的金融管理服務(wù)場景，以信用科技平臺賦能傳統(tǒng)金融管理服務(wù)，不僅為銀行金融機(jī)構(gòu)與中小微型企業(yè)架起一座技術(shù)與信任的橋梁，還優(yōu)化著傳統(tǒng)金融管理服務(wù)質(zhì)量，改變傳統(tǒng)金融管理服務(wù)在獲客方式、服務(wù)效率、精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面固有業(yè)態(tài)，以“信用+科技”賦能金融管理服務(wù)創(chuàng)新。

三、打造市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展全新驅(qū)動，加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)進(jìn)程

毫無疑問，“信用+科技”機(jī)制應(yīng)用結(jié)合，賦能金融服務(wù)管理創(chuàng)新，對于中小微型企業(yè)經(jīng)營發(fā)展有著重要意義，為中小微型企業(yè)融資探索出了一條全新的發(fā)展路徑，符合國家優(yōu)化營商環(huán)境政策精神。

同時(shí)，“信用+科技”在宏觀市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會信用體系建設(shè)層面也具有重要價(jià)值意義。

在科技力量加持下，信用管理機(jī)制在金融服務(wù)場景的探索應(yīng)用，再次證明“信用”在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中蘊(yùn)含的巨大價(jià)值。這改變著傳統(tǒng)市場競爭以物質(zhì)競爭要素為核心的市場資源配置規(guī)則。

長此以往，“信用”要素將更加具有實(shí)質(zhì)性的市場價(jià)值，并成為推動市場經(jīng)濟(jì)規(guī)范、健康發(fā)展的全新驅(qū)動。

信用管理機(jī)制與科技力量應(yīng)用的結(jié)合，正快速推動著各個(gè)傳統(tǒng)市場行業(yè)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型發(fā)展，驅(qū)動著市場經(jīng)濟(jì)更為健康規(guī)范、更加高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。

在對不同行業(yè)領(lǐng)域的全新賦能過程中，信用管理機(jī)制應(yīng)用強(qiáng)化著越來越多市場主體的信用意識，進(jìn)一步規(guī)范著市場經(jīng)濟(jì)允許秩序；同時(shí)“信用+科技”模式催生出的信用科技行業(yè)，也源源不斷的為社會信用體系建設(shè)提供市場化的建設(shè)力量，加快推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)進(jìn)程。