一、工程機械保險面臨的風險

工程機械保險面臨的風險主要可分為三類：自然因素風險、人為因素風險、道德因素風險。

1、自然因素風險

絕大多數(shù)工程機械在野外作業(yè)，依據(jù)作業(yè)時間、作業(yè)環(huán)境等不同，遇到的自然風險也大為不同。因為新疆特殊的地理環(huán)境和氣候，工程機械一般在4月-11月作業(yè)，所以在此時間段內(nèi)事故發(fā)生較為頻繁。工程機械作業(yè)一般又分為城市作業(yè)、野外作業(yè)、特殊作業(yè)。城市作業(yè)本車不容易發(fā)生保險事故，大多數(shù)保險事故均為三者事故。野外作業(yè)面臨的風險情況特別大，請看圖片：

該圖為一石灰石礦區(qū)作業(yè)環(huán)境，該石灰石礦巖層呈層狀分布，山體非常陡峭，開采的時候采用分層采剝，在開采下層巖層的時候特別容易受到上層巖層塌方造成的損失，在開采過程中和開采結(jié)束后勢必形成高陡邊坡，其臨空面非常陡峭且?guī)r體因構(gòu)造斷裂、節(jié)理裂隙加之開采切割而形成散體狀，特別容易發(fā)生塌方、落石事故。在該地區(qū)作業(yè)的工程機械許多已經(jīng)多次發(fā)生嚴重的事故。

此外，還有更多的工程機械因為在涉水區(qū)域作業(yè)或在洪水易發(fā)地區(qū)作業(yè)受到損失。例如，挖掘機在河床里作業(yè)時，常常因為看不到水面下面地形，其他挖掘機挖玉時挖下的大坑導致翻車或陷入其中被水淹沒；山區(qū)一旦下暴雨就會立刻引發(fā)山洪，洪水速度之快，程度之迅猛往往始料不及，每次事故造成的損失至少在十幾萬元以上。

特殊作業(yè)的風險更高，如隧道作業(yè)、防洪搶險等，特別容易造成嚴重的損失。

2、人為因素風險

基礎(chǔ)工程建設(shè)近幾年大規(guī)模開展，大量的工程機械需要操作手。但熟練的操作手非常少，現(xiàn)在絕大部分的操作手都是經(jīng)過快速培訓匆忙上崗的，他們中一些不滿二十歲，多數(shù)人也是二十剛剛出頭，并且從事機械作業(yè)不足三年，他們中大部分人曾輟學、失業(yè)、打工，沒有受到很好的教育和系統(tǒng)培養(yǎng)，因此個人學習能力十分有限、操作水平不高、安全意識淡薄、幾乎沒有什么風險預(yù)判和防范能力，加上為了趕工程進度，經(jīng)常涉險作業(yè)。再者挖掘機往往不屬于操作手所有，因此操作手幾乎不關(guān)心挖掘機的風險，只在乎能否按要求完工掙到工錢，操作手責任心差也非常容易造成事故發(fā)生。我們曾經(jīng)拒賠過這樣一些案件，挖掘機在上平板車時由于操作臂轉(zhuǎn)動太快導致翻落，這些只是稍微有點經(jīng)驗或是小心操作便能防范的事故。還有一些車輛在陡坡、甚至平地都能傾覆，讓人費解。

3、道德因素

工程機械銷售、維修相對較為壟斷，隨著市場競爭的銷售利潤劇降，獲得利潤的主要途徑就變?yōu)楂@得更多的維修費，因此各廠家的材料費、修復(fù)費非常高。同時由于挖掘機修復(fù)技術(shù)比較專業(yè)、維修工藝比較復(fù)雜、修復(fù)質(zhì)量要求比較高，所有的維修廠家都會通過銷售渠道的壟斷和技術(shù)的壟斷，通過虛增維修項目、輕易報廢受損部件來攫取更高額的利潤。毫不避諱的說，對于挖掘機銷售維修單位，參保的主要目的為：1）有保單質(zhì)押可以放到貸款；2）轉(zhuǎn)嫁相關(guān)費用，包括正常維保、質(zhì)保或因事故導致的其他額外費用。

發(fā)生故障的挖掘機出險后，有三種修復(fù)方式：1、由挖掘機銷售單位出資修復(fù)，這樣會直接影響到銷售單位的利潤，2、由客戶出錢修費，這樣往往導致客戶不能如期還貸，由于租賃公司、擔保公司和銷售單位為統(tǒng)一利益鏈，這樣也間接影響銷售公司利益，3、由保險公司賠付。因此，在事故發(fā)生后，其他當事方更會盡其所能讓保險公司賠付。在出險后為了能夠得到賠償，各方往往串通隱瞞事故真實原因、虛增維修費用，甚至有挖掘機銷售單位要求客戶出險時先向其保險專管報案，由保險專管指導其套用保險責任報案。幾乎每個挖掘機索賠案件，查勘人員都在同各當事方斗智斗勇，還原真相。

二、工程機械案件處理的困難及后期的風險

1、案件處理的困難

工程機械案件絕大多數(shù)發(fā)生在山區(qū)、廠礦里，事故發(fā)生后查勘人員不能及時趕到現(xiàn)場，客戶急于恢復(fù)生產(chǎn)，我們只能更多的借助當?shù)卮榈姆绞教幚戆讣榭毙Ч槐M人意，這樣我們不能真正詳細的了解到事故的真實原因和損失情況。工程機械保險條款保險責任規(guī)定比較寬泛，由于引起事故的原因有多種，因此很多時候是否能夠得到賠付常常在于被保險人怎么去報案，怎么去主張，由于不能及時到達現(xiàn)場，在責任的判定上非常被動。保險公司曾經(jīng)借鑒一些公司的特別約定作為許多事故的責任免除條款，但這些條款對于保險理賠不具備可操作性。

因為：

1）這些特別約定沒有告知合同的主要當事人（包括被保險人、租賃公司、擔保公司）。

2）合同簽訂雙方中的銷售公司在工程機械銷售后，便失去所有權(quán)和保險經(jīng)濟利益（此時，工程機械的歸屬權(quán)涉及購機客戶、租賃公司、擔保公司），銷售公司和保險人對挖掘機保險達成的協(xié)議不被認可。

3）合同法規(guī)定，當事雙方不能通過合同約定規(guī)避雙方主要的權(quán)力和義務(wù)，特別約定中的免責條款幾乎涵蓋了所有的風險事故，明顯規(guī)避保險人的責任。

4）合同法規(guī)定，對于存在爭議、或存在兩種、兩種以上的意思的表述，按照有利于非起草人的解釋執(zhí)行。由于筆者非法律專業(yè)人士，通過淺顯的分析即能發(fā)現(xiàn)如此多漏洞。實際中，當保險公司作為被告時，法官更愿意支持原告。我們在處理案件時有條件、有選擇，按照不同情況謹慎使用特別約定，盡量避免此約定出現(xiàn)在法律訴訟中。

2、后期的風險

工程機械在惡劣環(huán)境中作業(yè)，對機械的使用壽命影響很大，隨著工作時間的增加，其發(fā)生事故的概率也快速增加，賠付率會在投保后一年后快速增加（目前我公司承保的工程機械許多投保期限超過1年，根據(jù)近幾個月的統(tǒng)計，出險率、損失金額均遠高于上半年的水平）。一般超過5年的工程機械就很難在市場上銷售，例如一臺價值150萬的挖掘機，一般在一年到兩年就能收回成本，超過三年該挖掘機就賣不出多少錢，隨著大量老舊工程機械的增加二手挖機銷的售價格還會大幅下降。若人為制造事故，如將工程機械墜落山崖、塌方掩埋，造成全損，如果調(diào)查不出，便能得到多于二手挖機銷售數(shù)倍的利潤。

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