工程建設(shè)是一項(xiàng)周期較長(zhǎng)、投資較大、不確定因素較多的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)活動(dòng)。參與這項(xiàng)活動(dòng)的各方主體分別承擔(dān)不同的工程建設(shè)任務(wù)與責(zé)任，在有效分工與相互協(xié)作之下，共同完成項(xiàng)目質(zhì)量、安全、投資、工期等重要建設(shè)目標(biāo)。在建設(shè)過程中，建設(shè)活動(dòng)會(huì)受到各類風(fēng)險(xiǎn)因素威脅，影響質(zhì)量安全等建設(shè)目標(biāo)的完成。

其中，工程職業(yè)主體的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，主要是指勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理人員因工作上的疏忽和過失造成風(fēng)險(xiǎn)事故，導(dǎo)致建設(shè)工程本身受到物質(zhì)損失以及第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到損傷損失，需要承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任（構(gòu)成犯罪還將追究刑事責(zé)任）的風(fēng)險(xiǎn)。

概括來說，各類工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的來源主要即是職業(yè)責(zé)任主體未按照相關(guān)法律法規(guī)以及合同約定履行自身職業(yè)責(zé)任義務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。

具體而言，以設(shè)計(jì)單位為例，其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)來源主要包括設(shè)計(jì)文件的交付、設(shè)計(jì)文件施工交底、現(xiàn)場(chǎng)施工技術(shù)解決方案、設(shè)計(jì)深度標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)管理等。

二、工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保障分析

工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的事故損失往往是巨大的，所涉事故賠償責(zé)任動(dòng)輒百萬甚至上億，無論對(duì)設(shè)計(jì)單位、施工單位、勘察單位、監(jiān)理單位都是“企業(yè)不可承受之重”。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)事故未及時(shí)獲得足額賠償還將引發(fā)一系列的負(fù)面影響，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定。工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)即是針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)需求應(yīng)運(yùn)而生。

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保各類工程專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成工程本身財(cái)產(chǎn)損失以及第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。依據(jù)不同工程職業(yè)主要可分為勘察責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)與施工責(zé)任保險(xiǎn)。其中，勘察與設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)較快，目前已在國(guó)內(nèi)多個(gè)地區(qū)開展試點(diǎn)應(yīng)用。

通過上述概念可知，工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括兩類，即財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任賠償與侵權(quán)責(zé)任賠償。也就是說，工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不僅對(duì)職業(yè)責(zé)任人員給工程本身造成的損失負(fù)責(zé)賠償，還對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)事故引起的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

同時(shí)，工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)只承保相關(guān)職業(yè)人員因“疏忽”或“失誤”造成的損害賠償責(zé)任，對(duì)職業(yè)人員故意行為造成的損害賠償責(zé)任不予承保，且只限于民事賠償項(xiàng)下的經(jīng)濟(jì)損失賠償。

工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故造成的影響包括兩方面：其一，風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)項(xiàng)目工程本身造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失；其二，事故中相關(guān)工程職業(yè)人員需要承擔(dān)沉重的事故賠償責(zé)任。實(shí)務(wù)中，工程職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故往往涉及多個(gè)職業(yè)主體，且損失賠償數(shù)額巨大，相關(guān)責(zé)任方大多相互推諉，即便最終厘清責(zé)任，相關(guān)責(zé)任主體也缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)賠償能力，無法真正為事故損失提供賠償保障。

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以工程職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，一方面能夠有效分散相關(guān)工程人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，另一方面能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事故提供切實(shí)的保險(xiǎn)賠償保障，挽回事故損失，保障各方利益主體的合法權(quán)益。

相較建安一切險(xiǎn)、建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)工程險(xiǎn)種，以及如工程保證保險(xiǎn)、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等新型工程險(xiǎn)種，工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程較為遲緩，且主要圍繞著勘察與設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)推廣應(yīng)用。

但近年來，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策持續(xù)推進(jìn)落實(shí)各方建設(shè)活動(dòng)主體質(zhì)量安全責(zé)任，各地方政府也積極探索工程質(zhì)量責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)化，厘清各方活動(dòng)主體質(zhì)量安全責(zé)任，這無疑有利于強(qiáng)化建筑市場(chǎng)職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造契機(jī)。