隨著信息科技的發(fā)展，越來越多險種已可通過電子方式投保；隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的繁榮，電子投保也逐步取代紙質(zhì)投保成為主流的投保方式。電子投保使得消費者能夠通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，也能夠自主完成投保行為。

其在為消費者帶來便利的同時，也加大了保險糾紛發(fā)生的可能，同時敦促監(jiān)管部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與消費警示。去年年底銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》已于2021年2月1日起施行，從業(yè)務(wù)監(jiān)管角度強(qiáng)化了消費者權(quán)益保護(hù)；此次北京銀保監(jiān)局發(fā)布電子投保“五注意”，也針對消費者保護(hù)自身合法權(quán)益作出了提示。

一、消費者應(yīng)注意哪些內(nèi)容？

北京銀保監(jiān)局此次發(fā)布的電子投保警示，涵蓋投保前的認(rèn)清資質(zhì)驗明正身、不被“高息”誘惑，投保中的認(rèn)真閱讀保險條款并如實告知自身情況、慎重對待電子簽名，以及投保后再次確認(rèn)保單。

結(jié)合此前多地銀保監(jiān)局下發(fā)的風(fēng)險提示，消費者應(yīng)在電子投保全過程中提高警惕，包括在投保前確認(rèn)保險機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格、根據(jù)實際保險需求和支付能力選擇保險產(chǎn)品、正確認(rèn)識保險產(chǎn)品（及新型產(chǎn)品）與其他金融產(chǎn)品，在投保中詳細(xì)了解保險合同的條款內(nèi)容（尤其是免責(zé)事項、投保人和被保險人義務(wù)、退保損失等重要事項）、慎重對待電子簽名、如實填寫投保資料、如實告知有關(guān)情況，在投保后再次確認(rèn)保單（包括查詢保單真假和再次確認(rèn)條款）、配合保險公司做好客戶回訪工作等。

另外需要注意的是，保險期間為一年期以上的人身保險產(chǎn)品設(shè)有猶豫期；保險公司會在猶豫期內(nèi)對投保人進(jìn)行新單回訪。消費者需詳細(xì)了解“猶豫期”的有關(guān)規(guī)定并可據(jù)此保護(hù)自身的合法權(quán)益（如在收到保單后長期未接到新單回訪的，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司反映問題）。

概而言之，消費者在電子投保過程中對包含投保信息的鏈接切莫一點了之，而應(yīng)對所有信息仔細(xì)查看，如有疑問可詢問保險公司，確保對條款理解無誤，防止利益受損。

二、保險公司應(yīng)注意哪些內(nèi)容？

一般而言，保險人需履行明確說明、及時簽發(fā)保單證、對于被保險人的任何信息和涉及保險條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等保密、非法定事由不得解除保險合同以及賠付等義務(wù)。盡管電子投保改變了保險交易的方式，但并未免除保險人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，亦未改變保險人的義務(wù)履行程度。尤其在電子投保情形下，保險公司須格外重視履行明確說明義務(wù)。

一般而言，保險公司會通過讓投保人簽署《投保聲明》的方式履行明確說明義務(wù)。在電子投保情形下，保險公司首先需確保在《投保聲明》中對“免責(zé)條款”加黑、加粗或用其他明顯標(biāo)志作出提示；其次，保險公司需確認(rèn)由投保人點擊“確認(rèn)閱讀”按鈕，規(guī)避義務(wù)履行對象不是投保人本人的情況；再次，保險公司需完善電子投保簽名和身份驗證機(jī)制，避免出現(xiàn)電子簽名與紙質(zhì)手寫簽名差異較大的情況；最后，保險公司應(yīng)對保險條款進(jìn)行強(qiáng)制閱讀設(shè)置或者特別提示，便于此后承擔(dān)舉證責(zé)任。

在司法實踐中，人民法院在審理電子保單保險糾紛案中也常遇到電子投保單簽名作假、保險業(yè)務(wù)人代投保人進(jìn)行線上操作、保險代理人代投保人激活電子保單等引起的問題。這也警示保險公司做好電子投保管理工作，并不斷完善在線核保、批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系。

此外，保險公司亦需遵循銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定開展電子化回訪，通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等多種方式開展回訪工作，回訪時應(yīng)驗證客戶身份，保障客戶投保后及時完整知悉合同主要內(nèi)容；亦應(yīng)豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)保險細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)險因素分析，不斷完善核保模型，提高識別篩查能力，加強(qiáng)承保風(fēng)險控制。

三、監(jiān)管部門應(yīng)注意哪些內(nèi)容？

電子投保本質(zhì)上是對于傳統(tǒng)投保的模式創(chuàng)新，但這種形式更迭帶來了更復(fù)雜、更繁多的規(guī)則漏洞：電子投保容易加劇保險公司和消費者之間的信息不對稱，處在信息劣勢地位的消費者容易因此遭受損失；電子投保增大了消費者個人信息被盜用、濫用的可能，隱私保護(hù)面臨較大挑戰(zhàn)；另外相較傳統(tǒng)投保方式，電子投保面臨著更大的法律風(fēng)險、信用風(fēng)險和信息安全風(fēng)險，可能威脅整個保險市場的安全與穩(wěn)定。

對于保險監(jiān)管部門而言，依法保護(hù)消費者權(quán)益是監(jiān)管的根本目的。為此，監(jiān)管部門應(yīng)彌補(bǔ)消費者信息劣勢、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上讓消費者享受到優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品服務(wù)。

圍繞消費者，監(jiān)管部門應(yīng)對保險業(yè)機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督、檢查和評估，依法糾正和處罰不當(dāng)行為；統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)保險業(yè)消費者宣傳教育工作，建立健全保險業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制和消費者投訴處理機(jī)制。

圍繞保險公司，監(jiān)管部門應(yīng)貫徹持牌經(jīng)營要求，從源頭規(guī)范電子投保；防范保險公司宣傳誤導(dǎo)，幫助消費者選擇合適的保險產(chǎn)品；細(xì)化保險公司服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，敦促保險公司充分考慮投保的便利性、風(fēng)控的有效性、理賠的及時性。

從2010年的17.7億元到2019年的2696.3億元，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模在過去的十年間增長了百余倍。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展以及過程中暴露出的電子投保隱患，也呼喚消費者在電子投保過程中切莫一點了之、保險公司在電子投保過程中充分履行法定義務(wù)、監(jiān)管部門依法保護(hù)消費者權(quán)益。