理賠是指保險事故發(fā)生后，保險人對被保險人所提出的索賠案件的處理。在工程保證保險中，當投保人違反合同約定義務、給被保險人造成直接損失時，被保險人可向保險人提出索賠申請，而后保險人將據此開展理賠工作。保險理賠是保險社會價值的具體體現。

不同于傳統(tǒng)保險產品的“承保-出險-理賠”流程，保險公司在工程保證保險中引入了第三方專業(yè)風險管理服務，參與工程保證保險承保項目的全過程風險管理，進行承保前風險評估、承保后風險排查和預警、保險事故發(fā)生后協(xié)調和配合、結案后分析和總結，完善風險管理體系。

一、全過程風險管理原理

工程保證保險的全過程風險管理，是在傳統(tǒng)工程管理基礎上融入第三方風險管理技術及觀念，銜接保前、保中、保后全監(jiān)管環(huán)節(jié)的新型風險管理機制。

承保前風險評估：為在保前規(guī)避風險，第三方風險管理機構會在保前審查階段組織專家開展非定量的風險評估，依據投保人的信用等級、財務報表、歷史承保記錄等給保險公司提供建議承保、謹慎承保、拒絕承保等意見；并對投保企業(yè)和項目可能出現的風險因素提出相應規(guī)避意見，制定風險管理計劃書。

承保后風險排查：為在保中發(fā)現風險，第三方風險管理機構會在保后檢查階段開展定期巡查，依據巡查收集到的信息，對可能存在的風險進行辨別和管控；一方面形成有巡查結論的書面材料提交保險公司，另一方面配合被保險人采取應急救援與預防措施，落實防災防損工作。

保險事故發(fā)生協(xié)同解決：為在保后解決風險，第三方風險管理機構會在風險事件發(fā)生后協(xié)同配合保險公司跟進事故處理，開展證據采集、權利確認、投保人和被保險人之間矛盾化解等工作，提前介入確保快速理賠。

保險理賠，可以檢驗承保業(yè)務質量、完善風險策略、迭代風險管理工具、提高風險評估準確度，有利于保險公司進一步掌握風險規(guī)律，控制、減少、預防信用風險造成的損失。截至今年2月底，浙江工保建筑工程技術有限公司作為專業(yè)工程保證保險風險管理機構，已為逾萬個保險承保項目提供全過程風險管理；通過協(xié)調處置、提前介入投標保證保險、農民工工資支付保證保險索賠案件，降低了保險公司損失，提升了政府監(jiān)管效能，促進了工程保證保險在工程建設領域的快速推廣和應用，體現了保險的經濟價值和社會價值。

二、農民工工資支付保證保險理賠案例解析

在四川省某房建項目的農民工工資支付保證保險承保過程中，地方建設工程保證保險共保體委托浙江工保建筑工程技術有限公司，對該項目進行保前風險評估和保后風險排查。

三、第三方風險管理機構賦能理賠服務

工程保證保險的理賠案件產生的原因存在多樣性，都具有風險由量變向質變轉化的過程。保險機構與第三方風險管理機構合作，以全過程風險管理賦能理賠服務，一方面提高工程保證保險的經濟效益和社會效益，另一方面為各參與方降本增效。

為充分發(fā)揮全過程風險管理在工程保證保險理賠中的積極意義，浙江工保建筑工程技術有限公司已協(xié)同保險公司共同商討制定了理賠SOP手冊，旨在建立一套科學的理賠流程、確立統(tǒng)一的理賠服務標準，從而落實各環(huán)節(jié)職責要點、實行理賠集中作業(yè)；通過提高理賠時效性，理賠SOP手冊的執(zhí)行也有助于工程保險保函迅速變現，將推動工程保證保險在工程擔保市場中加速擴容，發(fā)揮更大的經濟效益和社會效益。

理賠是保險業(yè)發(fā)揮經濟補償職能、履行保險義務的最直接方式，也是保險合同風險管理的重要環(huán)節(jié)。在工程保證保險中引入全過程風險管理，將為保險公司提高承保質量、改進理賠服務、完善風險管理等提供依據，也助力工程保證保險發(fā)揮更大效益。